◎马慜

在近日举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行介绍，上半年个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。

个人贷款数据的增长，得益于消费需求的复苏，也离不开银行对消费信贷供给的持续优化。业内人士认为，随着经济逐步复苏，消费信贷需求将持续改善。

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日常消费复苏 信用卡借势发力

提额度、增补贴，信用卡成为促进日常消费的有效手段。在一系列促消费举措的带动下，截至6月末，工商银行、农业银行两家国有大行的信用卡消费额突破1万亿元。

以工商银行为例，上半年工银信用卡消费额近1.1万亿元，累计为超90万客户提供免息或低息的购物分期资金支持，为客户节省支出近9亿元。其中，便民移动支付消费额同比增长15%。

线上消费的增长，让信用卡有了更多"用武之地"。例如，农业银行发力线上消费场景，与第三方支付平台，电商、外卖、旅游出行等平台开展信用卡线上支付营销合作，带动该行信用卡线上消费额增速达16%，线上消费活跃客户规模超1700万人次；广发银行信用卡餐饮、商旅等场景消费额月均大幅提升，截至5月末，该行信用卡线上消费占比近50%，线上支付平台累计绑定近100%。

今年以来，接触型消费快速回暖，信用卡借势各类消费季开展节点营销。例如，工商银行结合节假日、消费季、商户促销季等开展优惠促销、达标有礼、分期满减、分期返券等活动，助力消费升级扩容。

在激活消费意愿方面，银行精耕细作。例如，邮储银行围绕重点客群，陆续推出针对青年客户、下沉市场客户、车主客户、女性客户等细分市场的信用卡产品和服务。截至6月末，该行信用卡结存卡量超4300万张，客户数量超3600万户。

深入大额场景 激活消费有抓手

激活消费的关键在于释放大宗消费需求。针对汽车、装修、家居消费、旅游等大宗消费，银行精准发力。

例如，今年上半年工商银行累计为近15万客户提供旅游、教育、家电专项分期支持，金额超260亿元。农业银行在装修、汽车、旅游等场景的消费贷款余额203.3亿元，较年初新增39亿元，其中装修场景投放57亿元，汽车场景投放38亿元。

围绕汽车消费这一"重头戏"，汽车金融服务提质增效。例如，工商银行与30余家汽车厂商、经销商集团开展战略合作，在优惠定价的同时，为客户提供覆盖购车、保险、维修保养、车辆装饰等全链条金融服务；建设银行信用卡联合汽车厂商为客户提供购车优惠，加强与地方政府合作，承接政府汽车消费补贴发放，开展汽车惠民团购及"汽车下乡"活动，累计为超过900万客户提供汽车金融服务。

此外，银行开发全链条金融产品，全方位支持住房家居消费。例如，工商银行推出"一键家装"服务，并提供利率优惠的家装分期产品服务，今年上半年该行汽车、家装分期投放额近950亿元，同比增长达65%。

金融促消费实招频出，带动相关领域消费复苏。国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款较年初增加7100多亿元；批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。

个贷增长明显 政策打开想象空间

一段时间以来，消费贷利率降至"地板价"，部分银行的个人消费类贷款利率下行至3%，带动了个人消费信贷明显增长。

国有大行的个人消费贷款数据亮点频出。截至6月末，建设银行个人消费贷款业务累计服务2500万客户，贷款余额达3457.36亿元，当年新增622.05亿元；农业银行个人消费类贷款余额9208亿元，较年初增加797亿元，前6个月累计投放个人消费贷款126.2亿元，同比多投42.5亿元；中国银行个人消费贷款余额超1800亿元，较年初增长近18%，个人住房贷款新投放额超3500亿元，同比增长超25%。

近期，关于恢复和扩大消费的措施密集出台，为金融促消费打开了想象空间。中国银行研究院《2023年三季度经济金融展望报告》提到，展望下半年，在促消费政策、服务消费加快释放的带动下，消费有望保持温和修复。

接下来，金融支持消费有何重点？国家金融监督管理总局表示，将进一步加强对恢复和扩大消费的政策支持，指导金融机构加大对新型消费和重点领域的金融支持，规范发展消费金融产品和服务，同时加大对消费服务行业信贷投放，为恢复和扩大消费提供优质金融服务。

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