我们可以设想一个未来： 一个人在网贷平台借款4万元，周期为半年;然而半年后，其不还款，进入征信黑名单。他的结局就是“水陆空限制出行、无法享受金融服务、子女无法上重点学校、影响职业生涯、养老金直接划扣……”

我们也可以设想另一个未来：

当一个专业老赖进入网贷平台借款，网贷平台迅速通过个人征信数据调取其信用记录，通过大数据分析将老赖拒之门外。他的结局就是“失信毁誉一生，老赖寸步难行”。

因为百行征信的横空出世，上述设想的两个未来，正在实现……

四大顽疾阻碍网贷发展

自2007年拔地而起，2013年风声鹤唳以来，网贷行业已经在监管、争议、讨论声中走过了12个年头，业务规模从0快速增长到万亿，平台数量从0增长到数千家，从业人数从0增长到数十万人，俨然成为了一个新兴的金融市场。当都在惊叹网贷行业惊人数据的同时，老赖、多头借贷、信息孤岛、风控难四大顽疾却一直困扰着整个网贷行业。

顽疾一：老赖

网贷圈有一群人，秉持着“我凭自己本事借的钱，为什么要还”的人生信条，熬过催收机构的十八般武艺，仍拒不还钱，是各大网贷平台的头号“杀手”，其贡献了整个行业50%的坏账率。

根据第三方的数据显示，网贷在线公布的逾期黑名单人数已超过94万人，而真实的数字远远不止于此。

顽疾二：多头借贷

在网贷圈，同样有这么一群人，他们起早贪黑，行走于各大网贷平台之间，借款于无形，各路“口子”撸个遍，最后陷入负债泥潭，难以上岸。

有数据显示，截至目前，网贷平台约1000家左右，用户人群约有1000万，而多头借贷人群却高达200万，有50万人在一个月内连续借款十家以上平台，成为整个行业最具影响力的“隐形杀手”。

顽疾三：信息孤岛

信息不对称成就了网贷行业的发展，平台之间的信息不对称成就了网贷行业严重的信息孤岛，这在很大程度上，促进了老赖、多头借贷现象的猖獗，让他们逍遥于网贷行业，极大的损害了行业的信心和出借人的利益。

顽疾四：风控难

由于网贷行业起于民间，加上征信体系的不完善和银行征信数据的封闭性，网贷平台很难通过征信去实现风控。另外，网贷线上的轻模式属性，具有无时间、无空间、无地域的属性，传统的风控模式又很难运用于网贷行业，其成为了网贷整个行业“雷潮”不断的主因。

无论是老赖、多头借贷还是信息孤岛，亦或是风控难，归根结底的因素是征信的缺失，随着征信体系的逐渐完善，网贷行业才会真正进入安全通道。

那么，征信的核心是什么?

大数据!

而且必须是可信的大数据，我们的监管也正在做这件事。

2018年8 月 8 日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。其指出，为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为，要求各地根据前期掌握的信息，上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。后续，整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

2018年10月，首批P2P恶意逃废债借款人信息已被纳入人民银行征信中心系统，包括企业借款人信息和个人借款人信息。

……

相对于上述“老赖”等名单的上报，2018年5月挂牌的百行征信才是网贷的最大福音，它将挑起网贷行业征信的重担，让“顽疾”不再阻碍行业发展。

百行征信挑起网贷征信重担

百行征信是由央行牵头组建的国家级个人信用信息基础数据库，中国互联网金融协会是其最大股东，芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构参股。其将利用大量征信信息进行征信系统建设及征信产品开发，并率先向非传统金融、互联网金融等机构提供信用信息。

与央行征信的最大区别在于，央行征信数据主要来自银行、证券公司和保险公司，百行征信的信息主要来自互联网、P2P和类金融等非传统金融机构，而在对失信人的惩戒方面两者并无差别。

百行征信与央行征信形成互补，填补了民间借贷征信空白，是个人征信发展的里程碑式突破。截至目前，百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。据不完全统计，目前通过平台官方等渠道公布已接入百行征信或达成合作协议的P2P平台超过20家，如拍拍贷、宜人贷、钱牛牛、微贷网等。

据悉，对于网贷平台来说，想与百行征信签订合作，并进行数据对接的难度极大，要求也极高，主要体现在三方面：

一、与百行征信合作的P2P机构必须接受自律检查、现场检查、行政核查;

二、与百行征信合作的P2P机构业务模式无合规瑕疵，运营情况良好，上报数据必须真实、准确;

三、与百行征信合作的P2P机构必须是行业头部平台，拥有一定的数据，技术和资质过硬，并且信息安全和个人隐私保护较完善。

正是因为百行征信对接的难度之大，有业内人士表示，能够与百行征信合作，并接入百行征信系统的网贷平台都是备案的种子型选手，基本都是能经受合规考验的平台。

“百行征信是市场化机构，跟民间类金融机构和银证保以外的放贷机构基本上采取互惠互利、商业合作的办法，将市场上的金融数据采集起来，然后为金融机构提供信息服务，其未来将成为网贷行业征信的官方来源。”业内人士表示。

目前，首批P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统，在互联网金融整治办公室和P2P专项整治小组的统一协调下，在地方政府金融办的配合下，百行征信将充实更多高质量的网贷数据，并形成标准化的产品为网贷行业服务，对打击老赖、多头借贷、信息孤岛等风控难题提供便利，快速识别和有效化解潜在金融风险。

据相关人士透露，百行征信目前正在集中精力进行数据质量检测，着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作，并计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。相信在不久的将来，百行征信的共享数据服务将极大的优化网贷行业，促进行业快速走向合规、理性发展的道路。

钱牛牛进入数据实报阶段

作为网贷行业的“劲旅”，钱牛牛一直十分注重平台的合规性，也一直在努力突破风控技术的难点。百行征信的出现，对于钱牛牛来说，无疑是其一直等候的“福音”，将极大的提升风控质量和效率。

据悉，在2018年下半年，钱牛牛就与百行征信签订了相应的合作协议，目前已经进入数据对接的尾声，预计近一个月内能完成相应的数据对接。

在钱牛牛相关负责人看来，与百行征信的合作，对于钱牛牛平台来说，具有重大的现实意义：

首先，极大的提升风控效率，节约成本。以往，钱牛牛主要是通过自主研发的大数据风控模型进行风控审核，由于大数据的多样性和复杂性，审核的时间较长，同时数据的获取成本也较高。在对接百行征信系统之后，钱牛牛将获得信用信息查询及相关增值服务，信用信息将协助平台进行信用评估，快速识别“老赖”。当借款用户的信用信息进入风控模型后，成为了构建用户画像的重要数据来源，系统将根据用户的信用等级进行合理授信，这将大幅提高信用风险定价的准确性，将极大的提升数据质量，能够让平台快速甄别出潜在的风险点，进一步提高反欺诈、信用评估、贷后管理等能力。

其次，提升平台的合规性。通过接入百行征信数据系统，平台需要向百行征信及时、准确、完整地报送信用信息，包括用户基本信息、借贷信息等。百行征信能够实时监督平台的相关数据，并督促平台业务更合规运营。

最后，提高资产的质量。与百行征信合作将为平台带来更为有效、精准的基础数据，有利于优化资产质量。平台可通过共享信用数据，批量进行资产审核，增加投资安全“压舱石”。

“当平台接入百行征信的数据系统，平台借款用户的失信行为和失信记录将会在平台之间共享，一处失信寸步难行，这将大大促进借款人诚实守信，提高履约能力。行业信用信息的共享将打破行业信息壁垒，信息孤岛现象将一去不复返，平台间将实现风险联动预警，并为诚信体系建设提供有力支撑。”钱牛牛市场副总裁陈倾心表示。

她还表示，与百行征信合作，将极大提升钱牛牛的信贷服务能力，强化平台的合规性;从另一方面来看，能够与百行征信合作，也是其对钱牛牛的综合运营能力、高质量的数据、透明而合规模式的认可。钱牛牛会继续努力，积极配合百行征信，并期望与其他同业合作伙伴共同努力，携手一起推进普惠金融健康发展。