来源| 零壹财经

作者| 李家成编审 | 赵金龙

前言

近年来，科技自主研发已上升为国家战略，"十四五"规划特别指出"把科技自立自强作为国家战略发展的支撑""提升金融科技水平，增强金融普惠性"等，以加快数字化发展，建设数字中国。

金融业作为实体经济的血脉，是对新兴技术最为敏感的行业，以移动互联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等为代表的创新技术已在金融业深入应用并产生聚合效应，科技能力已成为金融业发展的核心驱动力和竞争力，成为数字经济时代的重要支撑。

自首家持牌消费金融公司成立以来，我国消费金融行业已经走过十一个年头，科技创新成为推动消费金融公司发展的新引擎。越来越多的消费金融公司将科技作为重要的战略部署，资金投入稳步提升，专利储备日益丰富，并在科技人才吸引、核心系统升级上下功夫。头部消费金融公还积极搭建开放平台，赋能合作伙伴和上下游产业链，依托科技硬实力助力绿色普惠金融发展。

加大科技研发投入，无疑是给科技创新注入"强心剂"和"动力源"，也是推动消费金融行业高质量发展的必然要求。

本报告将从专利储备、科技投入和人才培养、内部数字化建设和对外技术赋能，以及科技助力绿色普惠金融等角度深度剖析持牌消费金融公司的科技能力。

一、专利分析：TOP4消金公司专利申请量占行业80%以上

1、专利数量：马上消费稳居第一，平安和招联紧随其后

数字经济时代，科技实力无疑成为消费金融行业可持续发展的共识。利用科技手段可以大幅度提升消费金融业务全流程的效率，并降低成本。

专利数量和质量是消费金融公司科技水平的一个直观体现。考虑到专利从申请、审核到公示经历时间较长，绝大多数消费金融公司未公布其申请的专利数据，为了方便分析和对比，在未特别说明的情况下，本报告仅以公开披露的专利作为统计对象。

综合国家知识产权局和第三方专利检索平台智慧芽的数据，截至2021年11月30日，在获批的30家消费金融公司中，有16家合计公开披露了807件专利。其中，外观设计27件，发明专利780件；2020年申请的专利共272件，同比增长60.94%，2021年申请的专利共150件。

马上消费公示的专利361件，占行业总量的44.7%，领先于其他持牌消费金融公司，其次是平安消金、招联金融与苏宁消金，公示专利分别为112件、103件和90件。这4家公司专利总量占到整个行业的82.5%。

图1 消费金融公司专利申请数量排名

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

2、技术属性：大数据和人工智能唱主角，平安消金区块链专利储备丰富

零壹智库分析发现，随着人工智能、大数据等新一代信息技术的快速发展，消费金融行业的发明专利也在向这些技术聚焦。

剔除外观设计类专利，16家消费金融公司共公示发明专利780件。从技术属性角度来看，大数据相关专利[同一个专利可能有多个技术属性，这里分别单独统计。]占到42%左右，其次是人工智能（32%），二者合计占总专利总量的70%以上。区块链和云计算专利相对较少。

图2 消费金融公司专利技术类型占比图

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

另外，专利总量排名前四的消费金融公司中，平安消金在区块链领域有着丰富的专利储备，马上消费在人工智能、大数据方面的专利数量远超其他公司。

图3 平安马上招联苏宁4家消金公司专利技术类型

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

3、业务类型：信息安全类专利最多，平安马上招联苏宁覆盖均衡

目前，消费金融公司申请的专利类型主要集中于智能风控、智能营销、研发提质以及信息安全、系统运维五个方面。

结合消费金融公司的业务属性来看，信息安全方面的专利最多，占到38%的比重，其次是系统运维和研发提效。平安消金、马上消费、招联金融、苏宁消金的专利类型分布较为均衡。

图4 消费金融公司专利技术类型对比

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

图5 平安马上招联苏宁4家消金公司专利技术类型对比

数据来源：国家知识产权局，智慧芽，零壹智库

综上所述，有专利储备的持牌消金公司仅占行业的53.3%，且分布较为集中，TOP4消金公司专利申请量占行业80%以上。780件发明专利中，从技术上看大数据相关专利占到42%左右，从业务上看信息安全方面的专利占到38%左右。马上消费的专利开发早、数量多、覆盖广，分布较为均衡；平安消金起势猛，在区块链专利上储备最丰富。

值得一提的是，随着行业已进入下半场，消费金融公司更注重回归"互联网"本身，通过专利成果更好地惠及用户和社会，同时成为推动行业高质量发展 "压舱石"。在全面进入数字经济时代时，拥有更高质量、更全面、更系统专利的消费金融公司将抢占先机。

二、科技创新：增加研发投入，拓展对外合作

1、聚焦科技竞争，技术投入和科技人员占比持续提升

为争夺战略高地，发挥技术优势，形成竞争壁垒，包括银行、持牌消金公司在内的消费金融玩家都在稳步提升科技方面的投入，包括科技研发投入、科技人才投入等。

提高科技创新能力需要持续加大研发投入，增强发展新动能，持牌消金公司持续发力。

从当前已经披露的情况来看，只有数家持牌消金公司公开了相关数据。

马上消费提出"9年计划"，第一个3年金融科技投入在收入占比要达到3%，后两个3年投入5%和8%。截至2021年，马上消费科研人员已超千人，占公司总人数的70%以上，自研核心系统数量900余套，是消费金融科技研发当之无愧的领头羊之一。

海尔消金2018年底累计科技研发投入近亿元，截至2020年底有完全自主研发系统89套；苏宁消金在2019年上半年进行核心系统升级，研发成本提高50%，截至2019年底科研人员占比超65%。截至2020年底，招联金融研发人员占比超过50%。

从消费金融公司的诸多动作上来看，行业对科技研发的投入在逐渐加大。另外，银行在全面加深数字化转型，科技投入是必然。

艾瑞咨询数据显示，预计至2023年，中国银行业技术资金投入总额将达1849.1亿元，其中金融科技资金投入457.9亿元，占比将由2019年的18.99%逐渐提升至2023年的24.76%。在整体投入方向上，AI、大数据与云计算仍占大头，占比超金融科技研发总投入的80%。

图6 2019-2023年中国银行业金融科技投入情况（单位：亿元）

数据来源：艾瑞咨询，零壹智库

在科技人才方面，零壹智库报告显示，2018—2019年有10家消费金融公司在加大招聘人工智能相关技术岗位，要求熟悉机器学习、深度学习、自然语言处理、计算机视觉、语音识别等技术，研究场景包括智能风控、反欺诈、舆情分析、RPA、生物识别等。

2、拓展对外合作，携手校、企、政府多方助力科技创新

要做好科技创新，不能故步自封，必须在合作平台建设上下功夫，与高校、企业、政府等多方一起加快科研实验室、重点实验室、产学研基地等平台的建设。

近年来，消费金融公司积极与各大高校、科技巨头以及政府部门建立合作关系，共同助力科技创新、业务升级和人才培养。在这一过程中，消费金融公司发挥自身业务场景优势，提供数据支撑并对研究成果进行可行性验证。

公开信息显示，至少有7家消费金融公司对外共建了几十家实验室，合作对象中腾讯云出现的次数较多。研究与合作集中在人工智能、大数据和区块链相关领域，主要涉及安全、风控、催收、客服、营销等场景。

据零壹智库梳理，马上消费已在大数据、人工智能等多领域开展了10余个产学研实验室，覆盖全球各大高校、科研所，其与重庆师范大学合作的"伪造人脸的攻击与防御研究"，在由慕尼黑工业大学和谷歌联合举办的FF++换脸检测挑战赛中实现精确率超99.2%；招联金融也在很早之前牵头成立了中科院深圳先进院-招联金融智慧金融联合实验室；苏宁消金联手科大讯飞共同成立"智能催收实验室"，苏银消金、哈银消金、中原消金、长银消金等也成立了实验室，发挥双方优势，积极开展多领域的技术创新与产品合作。

零壹智库认为，数字化转型升级是一个常态化且竞争激烈的过程，唯有持续稳定地科研投入，才能保证技术领先和维护核心竞争力。通过技术创新，消金公司对内提高服务及风控能力，优化营运流程，构筑数字化全闭环运营能力；对外可覆盖更广的人群，拥有更高的效率，更低的交易成本和产品价格，以及更低的风险。

三、数字化改革：对内平台建设，对外科技赋能

1、内部建设：实现全流程数字化、智能化，提升运营效率

在监管要求以及行业发展驱动下，数字化、智能化改革已被各个消费金融公司排上日程，而一些具有自主研发技术壁垒的头部公司，已开始对外科技赋能，输出科技能力。

尤其头部消费金融公司高度重视自主研发，已经建立了较为成熟的业务平台，通过全流程的数字化和智能化提升运营效率和风控能力，同时为用户提供更加便捷且低成本的服务。

多家消费金融机构都在积极为数字化转型做各项准备，例如：马上消费自主研发技术已运用于业务全流程，构建了线上线下多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，实现100%自主获客，实现业务全流程数字化、智能化。招联金融的"风云"风控系统能够根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像。平安消金依托信贷科技力量，重点发展智能获客能力，包括泛场景+闭环场景、线上+线下，构建以场景为主的营销生态；苏宁消金打造"智慧信贷Saas服务平台"，包含智能语音呼叫、智能机器人客服、标准引流开放平台等核心技术，覆盖贷前、贷中、贷后全生命周期管理等。

得益于这些早期建设，在全球新冠疫情突袭、宏观经济下行等情况下，那些拥有数字化、智能化高水平的消费金融公司，才能可持续、高质量发展，并取得亮眼的成绩。

2、科技赋能：推动开放金融体系建设，赋能上下游企业发展

在积累成熟的技术和经验之后，消费金融公司开始从后台走向前台，推动开放金融体系建设，借助自身科技能力与合作伙伴形成互补，赋能上下游企业协同发展。近年来，金融服务营收占消费金融公司总营收比正逐年提升，也印证了消金公司科技赋能的成果。

招联金融已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等众多消费场景，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。除招商银行和中国联通外，招联金融的合作伙伴有光大银行、南航白条、美团、京东金融、OPPO、浦发银行等公司。

马上消费聚焦"自营+开放平台+金融云"轻资产模式运营，通过科技能力和开放平台，灵活高效地链接资产端和资金端，形成闭环业务链。至今，马上消费赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，助推众多银行、保险、信托、零售、酒店、物流等企业实现数字化转型升级，覆盖消费场景达百万个。

苏宁消金通过搭建智慧零售消费信贷开放服务平台，利用自己积淀多年的数据、科技优势（大数据风控、智能化运营等）向消费场景和金融机构方开放赋能，服务金融机构数十家、场景机构数百家，实现了场景消费金融生态链的多元共荣。

可以看出，在各个产业数字化转型的大趋势下，消费金融公司的科技能力和创新实力将发挥重要的作用。

四、数字科技助力节能减排与乡村振兴

1、数字科技加速实现碳中和目标

在国家推进"双碳"战略的大背景下，ESG可持续发展迎来重大机遇，科技助推绿色普惠金融成为众多持牌金融机构的战略重点。

值得一提的是，数字化发展本身就是一个节能降碳的过程。某种程度来看，数字化水平越高，绿色低碳效果越明显。

零壹智库根据公开资料梳理，截至2021年11月30日，马上消费依托自身科技能力推进绿色金融发展，已通过线上无纸化、人工智能、金融云等方面减少二氧化碳排放73.41万吨。其12月发布的行业首份《企业社会责任（ESG）报告》显示，马上消费已形成"大数据 +AI+ 金融云"三大核心平台共振的强大数字化"引擎"，实现金融服务流程数字化、 业务数据化、场景智能化、基础设施云化。

截至2021年11月，捷信消金80%的业务均通过移动端开展，并成功为15万零售合作伙伴提供O2O业务服务。同时，捷信制定了从2021年起每年减少不低于10%碳排放的基线目标。截至2021年8月，捷信已比上一年减少碳排放1570吨。到2025年，捷信将通过其绿色能源转换项目将1300万千瓦时的电力转化为绿色能源，相当于减少碳排放10205吨。

兴业消金一方面加大对人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的投入，通过网络和多种形式的在线工具实现对内外生态角色的触达，推动自动化审批、区块链存证、电子签名、智能催收、智能客服等技术的落地实施；另一方面，制定信息科技规划，加强绿色消费金融基础设施建设，打造赋能高速优质发展的金融科技"利器"，全面提升线上智能化水平。

目前，实现脱碳减排、推动绿色发展已成为全球应对气候变化的共同行动。消费金融公司积极践行ESG发展理念，探索将科技能力贯穿到绿色普惠金融实践中，为社会各阶层和群体提供更好的服务。

2、数字科技助力乡村振兴

2021年，央行、银保监会等部门联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》，明确提出要开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务。这方面，多家消费金融公司也走在前列。

据了解， 蚂蚁消金依托农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营状况相关信息，为农民提供无抵押贷款，同时联合蚂蚁集团利用数据分析、区块链、云计算、卫星遥感等技术，通过数据全面感知、搭建诚信机制，让农业拥抱数字经济发展机遇。

马上消费则发布"乡村振兴路线图2.0"，利用自身科技优势建立乡村振兴数字化赋能中心，制定线上线下"两条腿"的乡村帮扶行动。通过对养殖场的智能化改造，使当地养殖场农户增收20%，也为智慧养殖提供了可落地的模范案例；同时在线上商场建立乡村振兴专区，为农户提供导流、撮合服务，实现科技兴农、丰产助销的效果。

中原消金通过建立乡村消费数据主题集市，优化客户的标签化、画像化体系，精准识别定位乡村消费客户主体。在此基础上，不断加强乡村消费金融产品创新，设计具有差异化及个性化的利率定价、信贷额度、期限、还款方式等产品，以适应乡村发展的信贷需求，助力乡村振兴。

科技作为乡村振兴深层次的驱动因素，对全面实现乡村振兴战略，推进农业农村的现代化具有至关重要的作用。通过科技创新有利于减小城乡差距，特别是相对贫困的地区，更需要科技注入新动力。

零壹智库认为，消费金融公司可以立足于种养农业、乡村环境、人才培养等重点领域，树立标杆并发挥其直接带动效应，同时着眼于建立长效机制，培育新动能、新农民，为乡村振兴贡献力量和智慧。

五、总结与展望

专利储备是科技自主创新能力的综合体现，这方面消费金融公司已走在金融机构前列。在科技加持下，消费金融公司能够更加有效地驱动自身数字化和智能化升级，赋能内部运营和对外服务提质增效，同时支持实体产业、推动乡村振兴、助力碳中和等绿色普惠金融更好的发展。

当前，消费金融行业面临新的发展环境：一方面，在扩大内需和促进消费的大背景下，消费金融市场和前景广阔；另一方面，行业贷款余额增速显著放缓，商业银行和非持牌玩家大量涌入，监管机构在数据合规、杠杆率、利率上限、消费者保护等方面也提出更高的要求。

可以预见的是，在新的起点上，谁最先构筑全流程闭环的数字能力，实现更加高效和精细化的运营，谁才更容易取得竞争优势。

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