《2021亚洲保险业发展报告》显示，新冠肺炎疫情对全球保险行业的发展造成了较大冲击。值得一提的是，疫情冲击将推动保险经营模式加速转变，给保险行业发展带来新的机遇和挑战。

具体而言，一方面， 隔离和保持社交距离的措施使得数字化在保险价值链中的价值凸显。受限于疫情防控措施， 保险公司无法继续传统经营模式，被迫转向远程办公，通过网络与客户进行互动，使得线上成为保险发展最迅速的业务模式。

另一方面，疫情增强民众风险意识，提升民众对保险价值的认知，引发保险产品的研发与创新。研究表明，突发公共卫生事件会推动公众增强对健康风险的保障意识。

此外，《2021亚洲保险业发展报告》指出，对中国内地保险机构来说，还要关注宏观环境和监管政策变化的影响。其中，寿险业务要特别重视人口老龄化背景下的养老市场发展，非寿险业务要关注车险综合改革造成的车险业务萎缩。

"因企制宜"开展科技转型

保险科技是保险行业未来发展的重要前景，为了进一步了解中国内地保险科技发展情况，《2021亚洲保险业发展报告》对保险从业者和保险研究专家进行了相关调查。

对于目前中国内地保险公司所处发展阶段，当前保险科技发展仍处于认知和初步探索的保险公司占据 34%，处于基本应用阶段的保险公司占据29%，普遍应用和深度融合阶段的保险公司占据38%。这反映出中国内地保险公司应用保险科技发展的不平衡状况，一方面，有资金和技术的大型保险公司可以更快实现科技融合，而金融科技潮流裹挟下的中小险企只能落后于发展，仍处于初步摸索的阶段，出现"两极分化"；而另一方面，已经实现保险科技基本应用的险企占比最高，这说明内地保险公司在保险科技应用上仍具备较大潜力。

对于保险公司保险科技的应用领域，保险公司对保险+科技的应用更主要是开发手机APP，占比达到 57%，超过理赔智能化应用19个百分点。这在一定程度上说明，绝大多数保险公司对保险科技的理解仍然是解决线上获客的问题，通过开发自身APP，再利用各种宣传方式增加用户下载和注册量，用以提升客户购买自身产品的可能性。但是，这可能在很大程度上限制了保险与科技的融合，无法发挥科技在保险领域的作用。问卷结果中，有33%的公司专注于提升算法和算力，有38%的公司加强理赔智能化，这两类应用可能更符合当前保险科技发展的思路，这为保险公司在后续发展过程中做大做强提供坚实的基础架构。

对于保险公司保险科技发展的主要阻碍，81%的受访者表示，自己所在公司保险科技发展较慢主要是因为缺乏专业型、复合型人才，说明目前保险科技市场的人才结构和供需并不匹配；也有48%的受访者认为技术标准和技术规范是保险科技发展中急需解决的问题，33%受访者认为目前保险科技投入太大难以支撑，当然有技术无场景也是突出问题（29%），中国内地的保险科技发展仍需要各险企不断深耕自身经营，"因企制宜"地开展科技转型。

1月4日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》。《规划》指出，要坚持"数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠"的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从"立柱架梁"全面迈入"积厚成势"新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

保险行业数字化进程明显加快

整体而言，《2021亚洲保险业发展报告》指出，为应对疫情冲击，中国内地保险业加大了科技投入，数字化进程明显加快。疫情出现极大程度上改变了保险公司的业务运营方式，迫使保险公司在一夜之间转向远程办公，并通过网络与客户进行互动，同时亦暴露出其数字化能力方面的不足，并引发对网络安全问题的担忧。同时，保险公司也普遍意识到保险科技在未来发展中的重要性和紧迫性。加快数字化转型升级，才能更好拥抱下一个发展时代。

德勤《保险行业展望调查报告》显示，有 79%的受访者认为，此次疫情凸显了公司数字化能力的薄弱和转型计划的不足。即便一些公司已经对业务转型计划作出了调整，仍有高达 95%的受访者希望能够加快数字化转型步伐，以增强抗风险能力。

2020年，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，提出到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

此外，《2021亚洲保险业发展报告》显示，疫情出现明显增强了中国内地居民的投保意识，为保险业发展提供了新动力。一般来说，居民投保意识主要受三方面因素影响。首先，居民的金融素养影响 保险购买意愿。商业保险购买行为是一个复杂的过程。商业保险同时具有保障和投资功能，居民需要获取和分析参保信息帮助权衡风险和预期收益，在此过程中金融知识具有重要作用。此外，保险产品定价、保费计算及赔付计算模型较为复杂，理解和认识保险合同条框也具备一定的金融知识。

艾瑞咨询发布的《保险新周期：中国保险用户需求趋势洞察报告 2021》 指出，在未购买保险的人群中，36.0%是因为对保险不了解，28.8%是因为从未将商业保险 作为理财配置的可选项目。近年来，在金融保险知识普及宣传影响下，中国内地居民金融素质有了显著提升。

保险行业的低声誉已成为影响中国内地居民投保的重要原因之一。随着保险制度和监管的完善，保险行业的规范程度得以上升。但由于保险市场存在信息不对称，代理人有卖出产品的冲动，部门代理人专业知识缺乏，对保险虚假宣传现象依然存在，这已经成为制约行业发展的突出问题。

调查显示，有30.6%的居民是因为对保险好感度低，投保容易理赔难，而放弃保险购买。随着监管部门不断加强保险监管，规范保险行业的发展，居民保险购买意愿也明显增强。

家庭经济状况会影响商业保险参与决策。家庭收入的增加和资产的积累会增加家庭商业保险购买的可能性。一方面，保险购买存在一定的财富门槛效应，只有家庭收入和财富水平足以维持基本生活所需才有购买保险的欲望和能力；另一方面，财富水平越高，参保的平均成本越低，成功规避风险带来的预期收益越大，在未购买保险的人群中，有21.5%的是认为商业保险价格超出个人接受范围。随着中国内地家庭收入持续较快增长，居民购买保险产品与服务的能力也不断增强。

（《亚洲保险业发展报告》是《亚洲保险业竞争力研究》于2021年的升级版本。该研究项目由21世纪经济报道设立，始于2008年，每年发布一次。今年的报告由21世纪经济报道委托西南财经大学独立研究完成。此为报告第四篇。）