与工农中建交并列为"国有大型商业银行"三年后，邮储银行再次被单列为"国有控股大型商业银行"。

近日，银保监会网站发布截至2021年12月31日的银行业金融机构法人名单显示，邮储银行机构类型为"国有控股大型商业银行"，不再与工农中建交被同列为"国有大型商业银行"。2019年2月，银保监会发布截至2018年12月31日的银行业金融机构法人名单，将单列的"邮储银行"首次调整为"国有大型商业银行"。

从"邮储银行"，到"国有大型商业银行"，再到"国有控股大型商业银行"，一系列变化意味着什么？

值得注意的是，银保监会网站显示，银保监会大型银行部的监管职责为"承担国有控股大型商业银行的准入管理；开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查；提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。"可见，监管部门或未将国有控股大型商业银行与国有大型商业银行进一步明显区分。

独特"自营+代理"模式

事实上，邮储银行的诞生就与工农中建交五家大行有所不同。2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，邮储银行正式挂牌成立，并于2012年1月整体改制为股份有限公司，2015年12月引入十家境内外战略投资者，2019年12月完成"A+H"股上市。

随着邮储银行的成立，其独特的"自营+代理"模式也随之建立，由此在全国范围内布局了数量居同业首位的网点。据该行年报显示，截至2020年末，共有营业网点39631个，其中代理网点31763个，占比80.15%。代理网点中位于城市的有8568个，占比26.97%；位于县城的有5692个，占比17.92%；位于县以下区域的有17503个，占比55.10%。

在2019年10月发布的A股上市招股书中，邮储银行曾对该行被纳入大型商业银行的政策影响进行了解释，称该行被列为大型商业银行前，享有的优惠政策主要为涉及特殊产业、特殊项目等贷款的财政补贴，以及根据国家相关税收政策所享有的各项税收优惠政策。

"本行被列为大型商业银行之后，享有的上述财政补贴及税收优惠政策与本行是否被列为大型商业银行无直接关联，不会根据大行分类的调整而相应产生变化，对本行的业务经营和财务状况无实质性影响。此外，报告期内，本行被列为大型商业银行前未享有国家相关特殊业务政策，不存在因为大行分类调整导致特殊业务政策中断或不可持续的风险。"邮储银行表示。

在2019年召开的2018年度业绩发布会上，邮储银行董事长张金良曾表示："建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。围绕这个战略目标，目前邮储银行正在大力推进业务转型，目标是‘五化’，即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化。"

哪些监管要求不同？

21世纪经济报道记者了解到，2019年初，邮储银行从"邮储银行"单列被调整为"国有大型商业银行"，与银保监会的机构改革有关，邮储银行的具体监管部门从政策银行部调整至大型银行部。

2019年2月底，时任银保监会大型银行部相关负责人解释称，在统计口径上，邮储银行确实已经列入大型商业银行监管部，五家大型银行已经变为六家，因为从股权结构、整体规模等指标看，邮储银行与五大行更为相近，所以划入更为合适。但同时强调称，与五大行相比，邮储银行还是有其特殊性的，例如邮储银行的网点与大型银行不一样，具备"自营+代理"的网点形式，资产负债结构也不太一样，业务包括客户定位也有自身特点和差异性。

"从监管要求上看，邮储银行与五大行大体是一样的，只有个别监管要求有差异化，比如在网点防范操作风险方面与其他银行不一样，以及大型银行中有全球系统重要性银行，邮储银行目前还不是，所以对于全球系统重要性银行有更高的要求，对于邮储银行就不适用了。"上述银保监会大型银行部相关负责人表示。

在邮储银行A股上市招股书中，邮储银行也将"本行可能无法完全识别并防范员工、代理网点人员、客户或其他第三方的诈骗或其他不当行为的风险"列入了操作风险之一。邮储银行表示，尽管该行建立健全了从业人员行为管理体系，但可能难以确保发现员工、代理网点人员或其他第三方的欺诈或者其他不当行为，可能导致该行遭受财务损失和监管处罚，并且损害本行声誉。该行客户或其他第三方针对本行的违法或不当行为（包括但不限于欺诈、盗窃、窃取客户信息等行为）也可能导致该行声誉或经济利益受损，从而对资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影响。

从资本充足率来看，截至2021年9月末，邮储银行资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.48%、10.00%，在六大行中均最低。2020年报显示，该行全面启动资本管理高级方法建设实施工作，经董事会、高级管理层审议后印发资本管理高级方法建设实施规划，有序推进资本管理高级方法建设实施。

21世纪经济报道记者还注意到，除了上述所提网点防范操作风险、资本充足率附加要求外，监管部门在一些文件中，也明显将邮储银行区别于工农中建交五家大行。

以普惠型小微企业贷款增速指标为例，2019年、2020年、2021年监管部门明确对五家大型银行提出具体指标要求，但这其中并不包括邮储银行；去年10月发布的《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》、今年2月发布的《关于保障性租赁住房有关贷款不纳入房地产贷款集中度管理的通知》等文件也将邮储银行单列出来。

部分指标已超越五大行

此前有金融专家认为，随着邮储银行加入"六大行"行列，有利于加强和改善对邮储银行的监管，也有利于邮储银行与监管部门联系沟通；同时，这也意味着监管部门对于邮储银行市场化、股份制改革的成效以及对邮储银行内控、风险管理制度的完善都是认可的，未来邮储银行在业务拓展、产品创新上具有更多自主性，能够和五大行进行全方位竞争。

事实上，从目前的指标来看，邮储银行部分指标也已经超越了"五大行"，甚至有观点认为"六大行"排位将发生变化。

以总资产为例，2019年邮储银行总资产超越交通银行，截至2021年9月末，邮储银行总资产为122216.62亿元，而交通银行总资产为114726.23亿元；营业收入方面，2017年邮储银行就已超越交通银行，2020年二者分别为2862.02亿元、2462.00亿元。

而邮储银行的拨备覆盖率、不良率指标在"六大行"一直领先，截至2021年9月末，二者分别为422.70%、0.82%。

在2020年报中，邮储银行领导在致辞中还列举了多项优于可比同业的指标：获得国有大行中首家直销银行牌照；净息差和净利差分别为2.42%和2.36%，保持行业领先；普惠型小微企业贷款客户数和余额占比居同业前列；支持民营企业发展，民营企业贷款余额占比及2020年新发放贷款占比居国有大行前列；管理能力提升取得实实在在效果。

（作者：李愿 ）

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