农业保险又迎来了政策扶持。4月6日，中国银保监会发布《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》。其中，针对保险业，《通知》提出要增强保险服务乡村振兴功能作用，大力发展地方优势特色农产品保险，同时不断提升农业农村保险承保理赔服务质效。

中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅对财经网金融表示，作为一项强农、惠农、富农的重要政策，农业保险对于保障农产品生产、保证社会生产生活资料的充足供应、稳物价保民生具有重要作用，随着乡村振兴战略的深入推进，农业保险也被赋予了更重要使命。

稳步提升大宗农产品保险覆盖面

此次《通知》提出，保险机构要落实三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖，要探索开展糖料蔗完全成本保险和种植收入保险。要稳步扩大关系国计民生和国家粮食安全的大宗农产品保险覆盖面，加快发展种业、大豆和油料作物保险，大力发展地方优势特色农产品保险。要积极开展高标准农田建设工程质量保证保险、耕地地力指数保险。提高小农户农业保险投保率。要加快发展应对台风、地震、洪涝等重大自然灾害的保险业务，提高农业农村自然灾害保险保障水平。

近年来，银保监会持续加大对农业保险的支持力度。财经网金融注意到，去年4月，银保监会出台了《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》。

"相比去年，此次《通知》在农业保险服务方面支持力度更大，服务涉及的方面也更多。"对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对财经网金融分析。

何小伟指出，在三大粮食作物完全成本保险和种植业收入保险方面，去年提出扩大试点范围，今年则明确提出主产省产粮大县全覆盖，可见推广力度又进了一步；同时，在农产品的选择方面也出现了一些变化，此次《通知》提到了糖料蔗及大豆、种业、油料作物的保险，这在当前国际农产品比较紧张的局势下具有特殊的意义。

"过去，农业保险本着自主自愿的需求来投保，此次《通知》则明确提出了要提高小农户农业保险的投保率。这说明农业保险在一定程度上能够为小农户提供风险兜底作用，《通知》的要求也能提升其对农业保险的必要性的认识。"何小伟说。

《通知》同时指出，人身险公司要针对农村居民需求，特别是脱贫地区群众需求，扩大意外伤害险、定期寿险、健康保险、养老保险等人身保险产品供给。要切实保障涉农主体合法权益，按照"愿保尽保""应赔尽赔""快赔早赔"的原则，主动、迅速、合理开展承保理赔服务，不断提升农业农村保险承保理赔服务质效。要推动开展防止返贫保险，积极争取地方党委、政府支持，为脱贫不稳定户和边缘易致贫户提供综合性风险保障，防止因灾因病因意外事件返贫致贫。

对此，何小伟认为，把人身保险产品和避免重新贫困、减少贫困关联起来，将保险作为脱贫之后防止再次返贫的托底，这也意味着农业保险的治理作用得到了进一步强化。

农业保险缘何再迎政策加码

不难发现，在增强保险服务乡村振兴功能作用层面，此次《通知》释放出不少积极信号。当前，银保监会为何如此高度重视农业保险发展？

何小伟分析表示，从背景看，一方面，我国长期对农业问题高度重视。相应的，银行保险监管机构在推动乡村振兴方面也需要做好配合工作。另一方面，近年来保险在支持三农发展方面的作用逐渐得到了认可，这也说明保险在支持农业农村方面尚存较大的发挥空间和用武之地。

财经网金融注意到，2019年，财政部、农业农村部、银保监会、林草局四部门联合印发了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》。其中提到，农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理、保障农民收益等具有重要作用，对我国农业保险发展给予了充分肯定。

然而，随着农业现代化进程的加速推进，新型农业经营主体对保障也有了更高的诉求，此次《通知》的落地也面临着新的挑战。

何小伟表示，农业保险面对的群体是农民及各种农业生产主体，这一主体比较脆弱，在农业生产在面临的风险也往往较高。这就引发一个悖论：保险公司对风险较高的投保主体通常比较挑剔，保费也相对较高，而农民群体的投保资金恰恰不高。

"高风险和高保费是一对矛盾体，站在保险公司的角度，由于在农业农村方面的投入力量、人才储备有限，盈利能力也未知，其业务布局的积极性可能受到影响。在此情况下，保障保险公司等金融机构在农业农村业务上的服务意愿，增强其投入积极性将会是一大难点。"何小伟说。

袁帅则指出，当前我国农业保险的服务机构少，风险保障水平偏低，与农业市场对农业保险的需求不符，农业保险供需失衡的现象值得关注。这也意味着，推动农险执行落地需要政府提供更多的支持。

"财政补贴是我国农业保险区别于其他商业保险的显著特征。然而，由于长期对财政补贴的依赖，我国农业保险面临较大的财政支付压力。尤其是近几年的全球疫情带来的市场经济影响下，农业保险补贴难以及时到位，这在一定程度上限制了农业保险助力乡村振兴战略作用的发挥。"袁帅说。

此外他还表示，我国农业保险大灾风险分散制度尚不健全，一些经营不规范、侵害农户利益的市场主体违规成本有限，监管部门对其的行政处罚不足以形成威慑；同时，农业保险合同规定的分阶段赔付方法也制约了保障水平。

多地积极探索农业保险实践

挑战当前，为有力增强保险服务乡村振兴功能作用，监管部门亟需突破难点。近年来，银保监会加强政策引领，督促指导银行保险机构加大涉农信贷投入力度，提升农业保险保障水平，取得了积极进展。

根据银保监会财险部向业内下发的通知，截至2020年8月，我国共有安信农业保险、安华农业保险、阳光农业相互保险公司等29家符合农险经营条件的险企。2021年，农业保险为1.78亿户次农户提供风险保障4.72万亿元。

袁帅表示，乡村振兴战略背景之下，我国农险发展迎来了广阔的空间。展望未来，农业保险将从"小农险"发展到"大农险"的新阶段。为了更好地促进农业保险高质量发展，助力乡村振兴战略，要进一步完善农业保险的政策体系。

此次《通知》的印发，无疑为推动农业农村保险进一步加码。财经网金融梳理发现，当下全国多地已在农业保险方面积极展开了实践。

例如，农业大省黑龙江近日印发了《关于进一步推动农业保险高质量发展的通知》（以下简称《通知》），明确提出了实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险在产粮大县全覆盖等7项任务，全力推动农业保险向更高质量发展迈进。

黑龙江银保监局公布的数据显示，2019-2021年，全省农业保险累计提供风险保障3238.72亿元，支付赔款151.09亿元，简单赔付率达99.34%，在加快推进农业农村现代化和乡村振兴中有效发挥了作用。2021年，全省政策性种植业保险承保面积1.55亿亩，三大粮食作物（水稻、小麦和玉米）承保覆盖率超过82%，提供风险保障690亿元。

广东省在推行农业保险方面也可圈可点。据媒体报道，2020年和2021年，广东省农业保险保费收入增速、风险保障额度增速均排全国第一位，农业保险实现跨越式发展。数据显示，2021年广东省农业保险保费收入47.77亿元（不含深圳），同比增长80.56%；为农业生产提供了超过2000亿元风险保障，增长100%。农业保险深度0.97%，比2020年大幅提高0.41个百分点。

此外，2021年，河南省财政厅和郑州商品交易所联合开展了花生"保险+期货"试点项目。在河南省内花生种植面积和产量较高的南阳市桐柏县、驻马店市正阳县和开封市祥符区三个地区，总承保面积近19.3万亩，承保总量约4.25万吨，总保费1802.4万元，承保货值接近3.7亿元，参保农户1.9万余户，理赔金额近1530万元，为广大参保农户提供了稳定的价格保障，稳定了种植收入。

"由此可见，农业保险已经成为促进我国农业发展、保障国家粮食安全及稳定农民收入的重要政策工具。"袁帅说。

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