几百元的保费、上百万元的保额，百万医疗险市场近两年异常火爆，然而1万元甚至2万元的高额度免赔额设置，小病小伤基本用不到，成为百万医疗险产品的痛点。

随着百万医疗险的快速发展，市场竞争也逐渐白热化。近期，水滴保险经纪有限公司（以下简称"水滴保险经纪"）推出了一款"不设免赔额"的百万医疗险产品。未来，以百万医疗险为代表的短期健康险产品将如何更新迭代？"不设免赔额"成未来发展趋势？

"卷"起来了？百万医疗险0免赔额产品面世

自从2016年出现以来，作为消费者购买医疗健康险的首选产品，百万医疗险市场异常火爆，一度被称为现象级网红产品。

但火爆背后，当前百万医疗险市场逐渐走向成熟稳定，竞争也愈加白热化。降低产品价格、拓展保险责任范围、降低理赔门槛、提高赔付比例、承诺续保……各种手段层出不穷。近日，水滴保险经纪更是推出了"不设免赔额"的百万医疗险产品——水滴百万医疗险（优享版），该产品取消了常规版产品中1万元的免赔额，改为分段赔付。

该产品的赔付比例究竟是怎样的呢？据了解，经社保结算后，在保障范围内的医疗费用，0-5000元（含）以内报销比例为10%，5000-10000元（含）以内报销比例30%，10000元以上报销比例为100%。

对于水滴百万医疗险（优享版）的设计初衷，水滴保险经纪总精算师滕辉对北京商报记者表示，目前市面上的百万医疗险产品一般设有1万-2万元的免赔额，导致用户一些小额医疗费用无法得到理赔，而一般取消了免赔额的产品价格又很高。水滴保险经纪推出这款产品就是为了缓解这样的用户痛点。

取消赔付门槛，需要面临的是保险产品赔付额和赔付频次增加，对于这种情况，滕辉表示，这种创新赔付确实会在赔付端带来一定的赔付增长，但由于赔付比例的控制，经过测算，赔付压力属于可控范围，上升幅度在可接受的范围内。

水滴保险经纪推出的水滴百万医疗险（优享版）主要创新点在于分段赔付，也就是不同医疗费报销比例不同，业内人士表示，0免赔额并非水滴保险经纪首创。资深精算师徐昱琛便指出，当前市面上有一些"万元护"保险，也是不设置免赔额，一般住院就能报销，报销比例最高可达90%或100%。

不过，北京商报记者进一步梳理发现，此类"万元护"保险额度一般为5万-10万元，跟水滴百万医疗险（优享版）一般医疗保险金300万元的理赔额度相比，还是存在很大区别。

某寿险公司资深销售总监指出，保险公司设置免赔额，目的是为了提高理赔门槛，从而降低费率。既然如此，水滴保险经纪取消免赔额的操作，是否会因为赔付成本提高而导致产品保费被提高？滕辉认为，对于健康险赔付率的控制方面，需要进行整体考虑，不单单聚焦在保费这一方面，也不能站在单一产品的维度去看，而是要站在用户生命周期的角度去看。一是要加强风控能力，二是要在控制风险的前提下尽可能做好用户加保、复购等，从而有效降低获客成本。

竞争会进一步加剧，赔付率或将提升

虽然百万医疗险"叫好又叫座"，但高免赔额设置和低赔付率一直是此类短期健康险产品的痛点。

国家卫健委披露的数据显示，2021年1-11月，全国三级公立医院人均住院费用为14465.9元，二级公立医院人均住院费用为6872.0元。照此计算，大部分有医保的消费者通过医保报销后剩余的部分很难再通过常规的百万医疗报销。也有媒体统计显示，当前短期健康险全行业平均综合赔付率仅为40.35%。

对于当前短期健康险产品赔付率低的情况，徐昱琛分析指出，一般以百万医疗险为代表的短期健康险在投保时对消费者的健康状况有要求，投保的多为健康体，且此类产品有1个月或3个月的等待期，所以整体赔付率较低。徐昱琛进一步表示，消费者续保后，便没有了等待期，且部分消费者出险后会选择续保。未来，此类产品的赔付率会逐年提升，预计每年赔付率会是上一年度的1.1-1.15倍。

谈及未来短期医疗险市场的发展趋势，滕辉指出，整体上来看短期健康险仍然有较大的发展空间，普及率还远远不够。从参与度来看，开展短期健康险的保险公司越来越多，竞争会进一步加剧。从产品形态来看，会将更多的责任（如医疗险中的创新疗法、如短期重疾下纳入轻症）纳入可保范围，更多针对带病人群、既往症人群的产品会出险；从费率来看，以前低赔付的产品将不得不降价。

那么，0免赔额的百万医疗险会是行业发展趋势吗？徐昱琛认为，从目前情况来看，0免赔额的百万医疗险产品在0-10000元部分赔付比例并不高。建议消费者在配置保险产品过程中，将低频度产品和高频度产品分开购买，会比只购买一种产品更好。

消费者在实际投保过程中，需要重点关注哪些问题呢？滕辉表示，应仔细详细阅读健康告知，并进行如实告知，了解免赔额、给付比例、赔偿限额、就诊医院要求、是否涵盖社保外诊疗和用药、等待期等要点。

北京商报记者陈婷婷李秀梅

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