北京商报记者陈婷婷李秀梅 部分人身险保单现金价值高，质押用于贷款最高可贷保单现金价值的80%，如此高额的资金，非常容易被不法分子盯上。7月10日，北京商报记者注意到，近日中国裁判文书网公布了一则刑事判决书，揭露了两名不法分子利用保单贷款行骗的经过。

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2020年7-10月，被告人唐某某、郭某某自称是某大型保险公司合肥分公司的售后服务人员，打着为安徽省萧县人李某升级其名下保险单的名义，三次到李某家中，骗取其信任。

二人可谓是"分工明确"，唐某某负责和李某聊天转移注意力，郭某某则负责使用李某的手机进行操作，使用李某名下的保单多次进行贷款，成功贷款4.6万元，并以李某作为投保人购买了3份保险，被保险人是与李某无关系的3个人。通过简单拙劣的手段，唐某某和郭某某各获利1.2万元。

如此明目张胆的犯罪行为必然难逃法律制裁，2021年3月，唐某某、郭某某均被抓获归案，安徽省萧县人民法院指出，郭某某和唐某某以非法占有为目的，以虚构为他人升级保险的名义骗取钱财，数额较大，其行为均构成诈骗罪。两人均被判刑一年六个月（缓刑两年）并处罚金5000元。

除了假借"售后服务""保单收益升级或补偿"等名义行骗，也有保险公司"内鬼"私自帮客户办理保单贷款并收入囊中。

今年4月1日，山西银保监局公布的一则罚单显示，某保险公司太原中心支公司业务部经理张某某，通过骗取客户的身份证、银行卡（及密码），在客户不知情的情况下代客户签署授权委托书，办理保单贷款，并将贷款据为己用，涉及保单5笔，保费45.27万元，贷款金额23.4万元，张某某不仅因贷款诈骗罪、诈骗罪被判决，还被禁止终身进入保险业。

北京商报记者了解到，两起案件中涉及的保单贷款，又称保单质押贷款，指投保人以保单的现金价值作为担保，按照保险合同的约定，从保险公司获得一笔短期的资金支持，最高可获得保单现金价值的80%。质押贷款过程中保险保障不受影响。

某寿险公司分支机构负责人告诉北京商报记者，保单质押贷款的初衷是为客户提供便利，为投保人开展保单增值服务，保险公司也可以通过保单贷款收取利息。

本是对保险公司和保险消费者双赢的服务，哪曾想就这样被不法分子盯上了，面对不法分子们的别有用心，保险消费者该如何防范？资深精算师徐昱琛提示称，对于保险消费者来说，自己要掌握一定的金融知识，了解自己正在办理的业务类型，同时也要保护好自己的个人信息，不要过分相信金融机构的工作人员。

上述负责人则表示，保险消费者除了要保护好身份证、银行卡、保险合同等信息，对于邀约或上门服务的业务员，要注意核实其身份，可以通过保险公司官网、客服电话等方式核实其身份，核实相关机构经营资质。

利用保险贷款行骗，受害者不只是保险消费者，还有保险公司。因为不法分子打着保险公司名义行骗，这将直接影响保险公司信誉，同时，消费者被骗质押保单贷款，如果没有及时还贷，也将面临保单终止的风险。

作为保单贷款服务的提供方，保险公司又该采取哪些手段防范风险呢？徐昱琛指出，不仅消费者要保护好自己的个人信息，保险公司更要保护好自己客户的个人信息安全。同时，保险公司也要为消费者提供便利，让消费者在办理业务的过程中能够方便、快速地验证业务员的身份信息，如果消费者是通过线上渠道办理保单贷款等业务，建议使用人脸识别进行身份验证，而不是简单的短信验证码。

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