南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

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你知道什么是"新市民"吗？

2022年3月，银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

一时间，"新市民"一词在年内火速成为业内热点，各金融机构争相推出相关产品，相应监管层号召。多家保险公司也结合各行业、工种特性，推出针对外卖员、快递员、网约车司机等"新市民"人群的专业险种，满足其多层次、多样化的健康保障需求，防止因病致贫返贫等问题。

究竟哪些群体属于《通知》所界定的"新市民"？《通知》下发近半年，又有哪些针对"新市民"群体的商业保险落地生根，实现民生保障？

新市民保险逐步成熟

《通知》中，银保监会首次对"新市民"一词作出界定，明确其范围为因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

据悉，"新市民"群体目前人口约为3亿人，占全国人口比重超20%，外卖、快递、网约车等城市生活必不可少的服务，多来自新市民群体的辛勤付出。

然而，这些职业均存在较大的工伤风险。因为工作流动性大、"人户分离"等因素，灵活用工的新市民群体在当地基本没有社会基本医疗保障，对疾病、意外的风险抵御能力较弱，一旦在工作中发生事故，将独自承受巨大损失。

北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军对21世纪经济报道记者表示，对于3亿新市民的保险服务，银保监会《通知》主要从创业就业、住房服务、子女教育、健康服务、养老保障几方面对保险公司提出要求。涵盖险种之广可适用于不同新市民的全场景风险。

就业方面，银保监会要求对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务；聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，扩大保险保障覆盖面。

居住方面，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；教育方面，鼓励保险机构积极发展学幼险、子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险等保险业务。

健康及医疗方面，银保监会则要求商业健康保险充分发挥补充作用。鼓励保险机构加强与医保部门合作，推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求，防止因病致贫返贫。

养老方面，银保监会则要求保险机构积极参与养老保险第三支柱建设。支持保险机构针对新市民养老需求和特点，探索开发安全性高、保障性强、投保简便、交费灵活、收益稳健的商业养老保险产品。支持商业银行研究养老储蓄产品，探索开展养老储蓄业务试点。

多家机构已推出相应产品

例如，各大城市的大街小巷都穿梭着外卖小哥来去匆匆的身影，他们工作时间长、工作力度大、工作时效要求高，随之而来的是他们在工作过程中面临的各种不确定风险。

据统计，在用餐高峰期，骑手平均送餐时间达到8分钟，其中包含取餐、骑行、爬楼、送餐等动作，在高强度的工作下，我国每天外卖骑手受伤、在骑行中撞车撞人的事件达到数百件，由此带来的医疗费、误工费、第三者责任经济赔偿等各项损失，成为不少骑手与家庭难以忽视的负担。

这一现象折射了出包括骑手在内的"新市民"群体巨大的工伤保障需求。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，商业保险可以针对性弥补新市民群体的社会保障不足问题，为其生产生活兜底。

21世纪经济报道记者了解到，目前，已有中国人寿、中国平安、中国太保、泰康在线在内的多家公司陆续推出相应产品，保障"新市民"各类权益。

以泰康在线推出的"新市民雇主责任险"为例。公开信息显示，上述产品为"新市民"群体工伤保障难题打造，可提供包括身故伤残、意外医疗、误工费、营养费、第三者责任等保障。

举例而言，骑手小方（化名）雇主今年初为其投保泰康在线骑手雇主责任险，3月份，小方在送餐途中不慎摔伤骨折，累计合理且必须的社保内医疗花费为4500元，由于小方在当地没有社会基本医疗保险，社保报销金额为0，商保对上述费用予以全部报销。同时，骑手小方被相关部门鉴定为10级伤残，还获得3.25万元意外伤残补偿，合计赔付金额高达3.7万元。

此外，通过提供第三者责任保障，新市民雇主责任险可解决骑手等职业群体在工作过程中因疏忽或者大意对他人造成人身伤害和财产损失的痛点。

今年2月，骑手小梁（化名）在驾驶电动车送餐过程中在十字路口与一辆小轿车相撞，导致对方车辆损坏，维修费用达7800元，经判定骑手需负全责，在新市民雇主责任险的保障下，最终对方车辆的维修费用由泰康在线全额赔付，大幅减轻骑手经济负担。

目前，泰康在线已为新市民提供了包括工伤、医疗、失业在内的商业保险解决方案，产品覆盖了包括快递小哥、网约车司机、个体商户等多职业类型的25万名新市民人群，累计赔款超过4600万元，赔付率高达80%以上。

此外，平安产险也不断创新保险产品，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保障水平；人保财险也曾制定实施《加强新市民金融保险服务行动方案》，聚焦新市民在创业就业、住房安居、教育培训、健康医疗、养老保障等领域的痛点、难点，提供全方位保险保障服务。

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