12月25日，个人养老金迎来落地"满月"。

自人社部11月25日宣布在全国36个首批试点城市启动个人养老金业务以来，首批获得个人养老金业务资格的银行、证券、保险、基金等金融机构，发挥各自专业优势，丰富产品供给，迅速面向市场推出个人养老金业务综合服务。其中，商业银行作为开立个人养老金资金账户的唯一金融机构，可以为客户提供从开户、缴存到投资交易、增值服务"一站式"服务，在个人养老金市场中占据重要位置。

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各家银行积极开展个人养老金业务

老年人口规模大且老龄化进程明显加快背景下，个人养老金作为我国养老保障体系第三支柱，重要性不言而喻。多家券商预计，未来个人养老金市场规模将超万亿。

早在2018年，财政部等五部门曾联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。作为最早布局个人养老金业务的金融机构之一，民生银行抓住发展先机，在2019年成立了第三支柱个人养老金业务专项筹备工作小组。2021年，民生银行前往人社部开展关于个人养老金的账户设置、缴费额度、投资产品、税优政策、待遇支付、账户开立及推广模式等的调研交流。

2022年，随着个人养老金制度确立，各项政策紧锣密鼓的出台，民生银行个人养老金业务建设进入提速阶段。

4月，《关于推动个人养老金发展的意见》正式确立个人养老金制度，民生银行加速推进系统研发和验收工作、密切对接监管争取业务开办行资格、多次组织分行就属地是否成为试点城市进行摸底调研、有序储备客户。11月，多部门密集出台个人养老金相关政策，并发布首批开办个人养老金业务机构名录，民生银行首批完成系统验收，获得了个人养老金账户的全流程服务能力，可以为客户提供从账户开立、资金缴存到理财投资等全周期的个人养老金服务。

市场对个人养老金业务反响热烈

个人养老账户具有唯一性且资金账户只能在一家银行开立。多家银行纷纷通过抽奖、发红包、送微信立减金等具有趣味性、互动性的营销方式吸引客户前来开户。

以民生银行为例，一方面民生银行为客户提供便捷高效的开户路径，客户可通过民生手机银行APP、营业网点等渠道完成个人养老金账户开户、资金缴存、产品购买、产品赎回等全部流程，线上开户到缴存用时仅需约1分钟；另一方面，民生银行还为广大客户准备了步步升级的"三重礼"，在民生银行首次成功开通个人养老金账户的客户有机会享受最高388.8元微信立减金"开户礼"，缴存达标的话还有微信立减金红包惊喜。此外，持有他行银行卡客户亦可在民生银行开立个人养老金账户，与民生银行客户开通个人养老金账户享同等礼遇。

在全国统一营销活动基础上，各分行也在加大本地宣传力度。民生银行成都分行就在线下渠道端，运用繁华商场的LED大屏、电梯轿厢广告实施定点投放，线上还通过微信朋友圈推送等普及个人养老金业务。

四类产品中储蓄存款最受欢迎

《个人养老金实施办法》明确，参与人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

目前，在个人养老金理财产品具体名录暂未公布的情况下，已有129只养老基金产品、7款保险产品，以及民生银行、招商银行、建设银行等多家银行的养老专属存款进入赛道。

其中，129只个人养老金基金均是养老目标基金，采用FOF形式运作为主，以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有。7款保险类产品则在此前已参与了专属商业养老保险试点。多家银行上线的养老专属存款，期限由3个月至5年不等。

和基金、养老保险相比，养老储蓄结构简单，公众了解多、接受度高。中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融调查报告(2022)》就显示，调查对象养老投资/理财方式偏好最大的依然是银行存款，占比达到64.14%。

作为个人养老金账户定制产品，财经网金融注意到，个人养老金专属存款产品利率略高于普通定期存款产品。以民生银行为例，该行普通定期存款3年期"安心存"产品的年利率为3.2%，而同期限较低起存点的养老专属存款产品年利率则最高为3.4%。

据民生银行相关部门负责人表示，"民生银行已搭建起覆盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列专属养老产品系列货架，满足客户全周期、多层次、多元化的养老规划需求。"

个人养老金政策普及度仍有待提升

从银行对市场需求反映来看，个人养老金开户年龄覆盖范围较宽，既有刚入职场的年轻人，也有承担着家庭和事业双重重担的中年人，以及接近退休年龄的准老年群体前来咨询和开户。但仍多家金融机构人士坦言，个人养老金制度的落地过程中，政策普及度有待提升。

民生银行上海分行工作人员表示，政策刚开始落地，需要加大力度向民众科普个人养老金的基本知识，比如缴存限额、税收优惠、支取条件都是普及要点。需要特别提醒民众的是，当前临近年末，要抓紧2022年税收优惠的窗口期。

据了解，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。目前，个人所得税APP首页已经更新，民众可以在"办税"-"个人养老金扣除信息管理"中填报"个人养老金扣除信息"。目前距离2022年结束还剩下约一周的时间，尽早开立个人养老金账户并缴存，填报"个人养老金扣除信息"，将直接事关2022年缴税金额。对于税率为45%的参加人来说，假设按照每年12000元顶额购买的话，每年最高可节省5400元。

当前，社会养老意识提升是一大趋势。开展个人养老金投资是为保障老年阶段生活水平而积累资产，是对养老的补充。年轻一代越早准备压力越小，积少成多复利效应能更好地实现保值增值。

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