一张百万级别罚单使得这家城商行受到关注。因涉及违反个人金融信息保护规定、违反金融营销宣传管理规定等"二十三宗罪"，央行福州中心支行对厦门银行开出超700万元行政罚单，对于相关违法违规行为，2月1日，北京商报记者从厦门银行处获悉，该行现已按监管要求完成整改。

开年不利的厦门银行如今正处在2021-2023三年战略规划实施的最后一年，经历了去年下半年董事长变更，该行三年规划"收官之战"如何打也颇受市场关注。

"二十三宗罪"

(资料图)

罚单显示，厦门银行所涉及的"二十三宗罪"主要集中在个人金融信息保护、金融营销宣传、数据报送、人民币管理等方面。因这23项违法违规行为中国人民银行福州中心支行对厦门银行予以警告，没收其违法所得767.17元，并处罚款764.6万元。

近年来，监管加大了对个人金融信息保护的力度，对相关违法违规行为频频"亮剑"。在此次厦门银行收到的罚单里，存在诸多涉及个人金融信息保护的违规行为，包括违反个人金融信息保护规定，向金融信用信息基础数据库提供个人不良信息未事先告知信息主体本人，因系统原因发生未经授权查询个人信用报告等。

同时，在厦门银行的罚单中触及多项不利于识别反洗钱的行为，主要包含未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户交易记录、未按规定报告大额交易和可疑交易报告等。人民币管理方面，厦门银行也存在个别现金从业人员判断和挑剔假币专业能力不足、误收假币未按规定报告、未按规定解缴假币等多个不合规行为。

在常规业务管理和报送中，厦门银行多项行为也"踩雷"。罚单显示，厦门银行存在未准确报送金融统计数据，未准确、完整、及时报送个人信用信息，银行结算账户未按规定备案，涉诈账户管理不到位等违法违规行为。

因对上述违法违规行为负有责任，时任厦门银行副行长谢彤华、时任厦门银行风险管理部总经理赵志豫、时任厦门银行网络金融部总经理李飞等7名相关责任人一并受到处罚，累计被罚款37万元。

对于相关违法违规行为的发生时间及整改进展，2月1日，厦门银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，相关行为发生于2020-2021年期间，现已按监管要求完成整改。下一步，将进一步加强内控管理与信息保护工作，确保合规经营。

在金乐函数分析师廖鹤凯看来，罚单中的违法违规行为反映出厦门银行在执行监管部门相关规定方面意识较为淡薄，出现为了业务开展和业绩指标而忽视内控环节的情况，也侧面体现出该行内控流程和工作人员业务规范教育培训较为薄弱。

房地产贷款占比曾引监管关注

厦门银行成立于1996年11月，其前身为厦门市商业银行，2009年9月更为现名。2020年10月27日，厦门银行在上海证券交易所主板挂牌上市，成为福建省首家上市城商行，也是当年唯一一家登陆A股市场的商业银行。

由于上市时间相对较晚、资产规模较小，相较于A股其他城商行，厦门银行业绩仍有一定的差距。2023年1月17日，厦门银行发布的2022年度业绩快报公告显示，2022年度，该行实现营业收入58.79亿元，同比增长10.6%；实现归属于上市公司股东的净利润25.04亿元，同比增长15.44%。

与目前已经披露2022年业绩快报的其他上市城商行相比，厦门银行资产规模、营收、净利润均处于末位。厦门银行总资产仅占齐鲁银行的七成，为3712.55亿元，营收仅为齐鲁银行的一半，归母净利润也相差10亿元。不过，从增速来看，厦门银行是4家已披露业绩快报的城商行中，唯一实现营收净利双增的银行。

金融行业资深研究者于百程表示，厦门银行是比较早披露业绩快报的银行，从数据来看2022年表现比较出色，全年营业收入和净利润的增长幅度均超过10%，特别是营收增长10.6%，在已披露快报的银行中排名靠前，虽然增速相比三季度有所下降，但整体上依然亮丽。

业绩虽然稳步增长，不过，厦门银行房地产贷款占比尚存隐忧。此前，联合资信在厦门银行2022年跟踪评级报告中就曾提到，该行个人住房贷款规模较大，在监管机构对于银行业房地产贷款集中度管理的相关要求趋严的形势下，该类贷款面临一定的收缩压力。

截至2022年9月末，厦门银行房地产贷款余额占比为25.08%，超出中资小型银行房地产贷款集中度要求2.58个百分点，个人住房贷款余额占比17.03%，接近17.5%的占比上限。

因房地产贷款占比过高，厦门银行也曾受到监管关注。2022年，厦门银行申请可转债时，因被证监会询问房地产贷款集中度偏高的原因及合理性受到关注。对此，厦门银行回应称，该行房地产贷款以个人住房贷款为主，所在区域房地产市场较为活跃，带动个人住房贷款增长，导致房地产贷款金额占比相对较高，具有合理性。对公房地产贷款方面，将加强房地产贷款集中度管理，审慎开展房地产业务。

对于可转债的申请进展及房地产贷款占比的压降情况，厦门银行相关负责人回应北京商报记者称，目前可转债仍在证监会审核中。在房地产贷款方面，2022年该行坚持合规有序地发展房地产领域相关业务，严格按照监管部门的房地产集中度管理要求，切实加强房地产贷款集中度管理，确保房地产贷款集中度相关指标逐步压降到位。

三年规划"收官之战"如何打

上市不久后，厦门银行就提出了2021-2023年三年战略规划，涵盖"立足地方经济、支持中小企业、面向城市居民、服务两岸台商"的市场地位。在规划实施期间，厦门银行完成普惠小微"信贷工厂1.0版"构建工作，并将原归属于对公板块的台商业务部提升为跨全行各业务板块的"台商金融部"，并推出"台商流水贷""台商e企贷"等免抵押信用贷产品。

2023年正是厦门银行三年规划的最后一年。不过，将带领厦门银行完成三年规划"收官之战"的董事长由掌舵13年的老将吴世群变为姚志萍。去年9月，因组织人事调整，吴世群辞去董事长职务，而接替吴世群的姚志萍，则来自厦门银行大股东厦门金圆投资集团有限公司（以下简称"金圆集团"），曾任金圆集团总经理。

简历显示，姚志萍于1971年出生，曾在监管系统任职多年，历任中国人民银行厦门市中心支行办公室科员、综合条法科副科长、科长，厦门银保监局人事处处长(党委组织部部长)、政策法规处处长等。2022年11月4日，厦门银行公告官宣，董事长姚志萍的任职资格获监管核准。厦门银行相关负责人表示，姚志萍就任以来，该行经营规模稳步扩张，盈利能力持续提升，资产质量和风险抵补水平延续稳中向好。

新任董事长获批就任不足百日，将如何带领厦门银行打好三年规划"收官之战"？廖鹤凯认为，姚志萍有丰富监管经历对于厦门银行规范运营、提升内控水平、加强政策法规的理解和执行都有积极意义。

北京商报记者注意到，在近日厦门银行召开的2023年度全行工作会议中，姚志萍提到要将战略规划与所在省市经济社会发展大局更加紧密地结合，同时建立健全与发展战略相适应的风险治理架构，促进风险约束与经营管理有机融合。

对于厦门银行后续发展的建议，廖鹤凯表示，综合A股其他上市城商行来看，厦门银行有着更好的政策背景和区域定位，发展前景好于同类大多数银行。在三年战略规划实施的"收官之年"，厦门银行应加强与大股东金圆集团深度合作，充分发挥多牌照协同效益，构建台胞台企资本市场服务生态圈，为服务台胞台企、服务两岸融合发展赋能助力，预计厦门银行会有较大的市场空间和业绩预期。

"随着经济回暖，加上地处海西经济区的区位优势以及可转债的预期落地，2023年厦门银行的发展前景值得期待。"于百程说道。

北京商报记者李海颜

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