近年来，银行与互联网公司在贷款方面多有合作，蚂蚁花呗、京东金条等产品的背后，就有不少银行的身影。而随着关于互联网联合贷、助贷监管的加强，这些银行的消费贷产品也面临着调整。

如承德银行在个人消费贷领域就与多家头部互联网平台进行了合作。1月17日，东方金诚国际信用评估有限公司于出具的信用评级报告（下称"评级报告"）显示，截至2021年6月末，承德银行花呗、借呗余额都在45亿元以上，京东金条余额达63亿元。评级报告认为，未来这类业务面临被压降的可能。

1月17日，承德银行还发布了《2022年同业存单发行计划》，披露了2021年全年业绩。去年承德银行营业收入与净利润均保持增长，分别为37.26亿元、13.38亿元，总资产达到1669亿元。

与互联网平台合作

截至2021年底，承德银行贷款余额为762.84亿元，比年初增加10%。

评级报告显示，在零售转型战略推动下，承德银行零售贷款增速及占比持续提升，承德银行与头部互联网公司合作的消费贷业务占有一定规模。

该评级报告只给出了2021年上半年的数据，但也透露了承德银行业务模式的关键信息。截至2021年6月末，承德银行零售贷款规模为308.72亿元，占贷款总额的41.92%，其中消费贷款余额为170.46亿元。承德银行个人消费类贷款增长主要来自于蚂蚁花呗和借呗、京东金条和白条、承e融等产品。截至2021年6月末，该行花呗余额45.19亿元，借呗余额46.73亿元，京东金条余额63.75亿元，京东白条余额5.21亿元。

需要说明的是，蚂蚁花呗、借呗于2021年11月完成了品牌隔离，花呗、借呗由蚂蚁消金提供服务，由银行等金融机构全额出资的信贷更新为信用购、信用贷。

评级报告认为，由于承德银行个人消费贷存量基数较大，业务属性多为联合贷及助贷，预计在互联网贷款监管政策趋严的背景下，未来面临被压降的可能。

具体来讲，承德银行线上个人消费类贷款金额大多在1万-50万元之间，分散化程度较高，借款人地区分布以京津冀客户为主，适当比例匹配全国其他经济发达、信用状况较好区域的客户。在风险管控方面，合作平台承担第一道风险筛查工作，承德银行通过内部风险管控模型，进行反欺诈等方面的评估，建立二道防线，各合作平台的通过率为60%左右，不良率约为0.27%。

至于承德银行个人消费贷客户的具体地域分布情况，以及目前是否面临规模压降，《华夏时报》记者致电承德银行公告中联系电话进行采访，但该号码始终无人接听。

评级报告指出，由于互联网贷款合作规模上升，承德银行2020年手续费及佣金支出同比大幅增加。

承德银行2020年度信息披露公告显示，2019年、2020年，承德银行手续费及佣金支出分别为2.58亿元、4.93亿元，2020年增长了90%多。2019年、2020年，承德银行手续费及佣金净收入分别为-2.41亿元、-4.72亿元。

（表格来自承德银行2020年信息披露公告）

评级报告显示，2021年上半年，承德银行的手续费及佣金净收入依然为负，为-2.98亿元。

（图表来自2021年承德银行二级资本债券第一期信用评级报告）

承德银行营业收入主要来自利息净收入和投资收益。

2022年同业存单发行计划显示，2021年承德银行营业收入达37.26亿元，净利润达13.38亿元，分别同比上涨5.22%、10.03%，业绩平稳增长。

（表格来自承德银行2022年同业存单发行计划）

截至2021年底，承德银行的资本充足率、拨备覆盖率都较上一年有所提升，分别达到了13.95%、232.65%，不良贷款率也下降了0.08个百分点至1.72%，资产质量得到改善。承德银行资产总额为1669.54亿元，较年初增长了6.87%，负债总额为1574.66亿元，较年初增长6.54%，存款余额近1170亿元。

不过，承德银行2020年度信息披露报告中显示，该行2021年预算目标是贷款余额达到750亿元以上，存款余额达到1200亿元以上。可见，去年承德银行在贷款方面完成了目标，但存款余额距离预期目标还小有差距。

评级报告预计，未来承德银行储蓄存款规模有望较快增长，但对公存款规模增长将面临一定压力。另外，值得注意的是，去年上半年承德银行个人经营性贷款较年初有所下降，截至2021年6月末，该行住房按揭贷款增长89.67%至24.39亿元，弥补了经营性贷款和消费类贷款增速放缓的影响。

回归本地化经营

关于地方法人银行与互联网平台在贷款方面的合作，监管措施不断加码。

2021年12月31日，央行发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，要求地方金融组织未经批准不可跨省级行政区域开展业务。此前，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）也要求地方法人银行严控跨地域经营，同时也对互联网贷款的出资比例、集中度指标进行了规定。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，"严控跨地域经营"与要求地方法人银行回归本源、服务本地的总体原则是一致的。他也指出，近年来，部分地方法人银行费时费力，搭建了互联网贷款平台，在方便客户服务的同时，拓展了发展空间。《通知》要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，对已经开展互联网贷款业务的中小银行将带来较大冲击。在当前人员流动较大的社会背景下，如何界定跨区域经营，按照客户的工作地、户籍地还是按照社保缴纳地或其他标准来界定，在实践中也需要进一步探索。

董希淼提出，《网络小贷办法》将网络小贷业务经营区域限定于注册地所属省级行政区域，极个别经过批准可跨省经营。如果将地方法人银行互联网贷款经营区域界定为注册地所在的省级行政区域，既有利于更好地执行，也与《网络小贷办法》保持一致，从而减少监管套利。

"地方法人银行应面对现实，立足本地，深耕客户，通过精细管理和精准服务，提升互联网贷款经营水平；对互联网平台而言，应抓紧按照要求整改，调整业务模式，在新规则下寻找新机会。"董希淼这样表示。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智也认为，区域外展业是地方法人银行与互联网平台合作中的一个比较重要的问题，如何按照监管要求回归属地化经营，是这些银行普遍面临的课题。

黄大智于1月18日对《华夏时报》记者指出，在区域外展业被限制之后，地方法人银行要从以往比较容易的客户，转而去拓展本地那些更难产生效益，也较为难做的客户。在这种形势下，银行尤其需要加强风控能力。而且，地方法人银行对于本地情况更加了解，因此在风控方面也具有天然的优势，可以采取一些差异化风控策略。除业务风险外，大多数中小银行还面临一些公司治理的层面的风险，今后需要加强公司治理，坚持合规发展。

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