钱晓睿/文

财经网金融讯 继平安银行之后，常熟银行发布2022年年度报告，这也是上市农商行首份年报。

3月23日，常熟银行披露的年报数据显示，2022年该行实现营业收入88.09亿元，同比增加11.53亿元，增幅15.07%；实现归属于上市公司股东的净利润27.44亿元，同比增5.56亿元，增幅25.39%。与2021年相比，营业收入增速微降，但归母净利润同比增幅已是近十年最高水平。

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从营业收入结构来看，常熟银行业绩增长主要依靠于利息净收入，2022年该行利息净收入同比增长13.75%至76.11亿元，占营收比重达86.41%，其中发放贷款及垫款带来的利息收入为主要贡献。

与此同时，该行非利息净收入占营业收入比重也持续提升，2020年、2021年、2022年占比分别为9.35%、12.59%、13.59%，同比增幅也更为明显，由2021年的9.64亿元增长24.19%至11.97亿元。

财经网金融梳理发现，常熟银行非利息净收入以投资收益为主。2022年，该行实现投资收益9.78亿元，同比增长89.54%，已连续两年实现正增长，其中交易性金融资产在持有期间的投资收益达3.96亿元，同比增长72.88%。

相比较下，多数银行争相发力的中间业务收入在常熟银行并没有形成竞争优势。2022年，该行手续费及佣金净收入仅1.88亿元，同比下滑20.91%。其中结算业务、理财业务、银行卡业务获取的手续费等收入均呈现下滑状态，降幅分别为12.61%、11.71%、5.53%。

年报也披露了常熟银行最新的理财业务数据，截至2022年末，常熟银行自营理财产品总规模337.58亿元，均为非保本、净值型理财产品，较去年309.86亿元增长8.95%。

资产负债规模方面，截至2022年末，常熟银行总资产达2878.81亿元，较年初增412.99亿元，增幅16.75%；总存款2134.45亿元，较年初增307.13亿元，增幅16.81%，总贷款1934.33亿元，较年初增306.36亿元，增幅18.82%。

在总客户存款的构成上，常熟银行储蓄存款占总存款之比为65.98%，较上年末上升2.54个百分点，其中个人定期存款占比达到54.21%。分地区来看，在常熟以外地区存款占比提升至38.82%，较上年末增加2.52个百分点。

而在贷款投向上，常熟银行去年共发放个人贷款1160.07亿元，占总贷款比重有所下滑，但规模仍远超688.42亿元的企业贷款。个人贷款的构成主要包括个人经营性贷款、个人消费性贷款、住房抵押、信用卡，其中信用卡贷款金额占比最小，仅3.32%，但较上年相比增幅最大，达74.92%。唯一出现规模下滑的是住房抵押贷款，同比下滑0.2%至138.9亿元，而在2021年该数据增幅曾达到36.45%。

企业贷款中，投向制造业的贷款金额最高，同比增长7.17%至346.67亿元，其次是建筑和租赁服务业，贷款金额达104.81亿元，该行业贷款不良率在各行业中最高，由2021末的0.5%增至1.23%。

资产质量方面，常熟银行进一步控制不良贷款规模，次级、可疑、损失类贷款占比均与年初持平，关注贷款占总贷款之比为0.84%，较上年末下降0.05个百分点。截至2022年末，该行贷款不良率为0.81%，较年初持平；拨备覆盖率536.77%，较年初提升4.95个百分点，均处于上市以来最优水平。

在资本充足水平上，截至2022年末，常熟银行资本充足率、一级资本充足率分别为13.87%、10.27%，较上年末分别增加1.92个百分点、0.01个百分点；核心一级资本充足率为10.21%，与上年末持平。

据财经网金融了解，2022年9月15日，常熟银行公开发行了6000万张A股可转换公司债券，每张面值100元，募集资金总额为60亿元，募集资金净额为59.98亿元。常熟银行披露称，59.98亿元已全部投入运营，用于支持该行业务发展，转股后资金用于补充核心一级资本。

光大证券在研报中指出，常熟银行60亿可转债在2023年3月21日起进入转股期，初始转股价为8.08元/股，强赎价10.5元/股，当前股价（7.48元/股）距其仍有40%空间。后续若顺利转股，静态测算预估可改善核心一级资本2.7pct。

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