五千年农耕文明血脉，尽在广袤大地当中。作为新时代“三农”工作的总抓手，践行乡村振兴战略是社会高质量可持续发展的必行之路。

作为农业大省的江西，成为了打造新“样板”的急先锋——2020年9月8日，经国务院同意，《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》被中国人民银行等七部门联合批复，成为我国探索革命老区普惠金融创新之路的国家级试点。

作为国有大行，交通银行江西省分行积极响应国家战略，承担社会责任，立足赣州、吉安两地农业产业特色，精细化响应金融服务供给，实现乡村振兴战略与普惠金融改革的有效融合。通过细分经营主体特色，创新产品供给，承担大行责任，在两地挂牌试验区，孵化可行性经验，为将来扩展服务乡村的广阔空间奠定基础。

在百年历史新起点，百年交行在乡村振兴的新征程上，正在积极探索普惠金融发展新模式，大胆迈出探路乡村振兴路程上的新步伐。

创新产品  深耕金改“试验田”

“新农贷对我而言可以说是雪中送炭、锦上添花。”农户左鹤来站在厂房内的稻谷堆旁感叹。

左鹤来是吉安市青原区人，从事粮食加工行业已有十余年，经营着粮食加工、稻谷加工的生意，既向上游供货，也向下游分销，同时还有10余家稳定合作的个人采购商。凭借着多年的经验积累、在种粮的农户中留下了良好的口碑，但在大量收购粮食的季节，资金周转不开的情况也时有出现。

左鹤来所说的新农贷就是交行的“新农信贷直通车”贷款，这笔贷款帮他解决了这一问题。在收粮繁忙的6月底，交行前后用时不到五个工作日便向左鹤来发放了数额为100万元的江西第一笔、也是中部地区第一笔“新农信贷直通车”贷款——线上申请可操作、授信循环滚动使用、利率定价成本低，及时解决了左鹤来的燃眉之急。

当地的交行负责人介绍，“新农信贷直通车”贷款是指，各地农业农村部门运用新型农业经营主体信息直报系统，收集受理全国家庭农场、农民合作社两类主体金融服务需求有关信息，汇总审核后筛选出符合条件的优质主体名单，由业务对接银行发放贷款。交通银行是“农村农业部信贷直通车”的合作银行，通过数据共享增信，为新型农业经营主体提供更加便捷有效的金融服务。

“如果交行继续放款，我一定接着贷！”左鹤来说。

“如果用户有需求，我们一定着手满足。”交行表示。

同样受益于交行新产品的，还有经营林木种植、林下经济加工行业20余年的廖石民，2008年他成立了遂川县五斗江青丰林场，经过长期经营，已经拥有数千亩林权。而随着当地的林业经济不断延展，他着手开展的中药材种植等林下经济正需要启动资金，交行向其发放的20万元的“林农贷”为他拓展业务链条增添了一份助力。

五斗江乡是典型的林业经济。当地林业局工作人员给出了一组数字，五斗江乡内林区覆盖率近90%，林业带来的收入占当地人均收入的50%以上，发展林业对于当地可持续发展的重要性不言而喻。

实际上，五斗江乡的林业产业链条可以看做是整个江西省林业的部分缩影，数据显示，江西省内现有林地面积1.61亿亩、森林覆盖率达到63.1%，居全国第二。近年来，江西省更是深入践行“绿水青山就是金山银山”这一理念，进一步提供金融便利性、可获得性。

作为国有大行，交行积极践行普惠金融助“三农”的承诺，交通银行江西省分行设立了总额不超过2000万元，项目期限3年的“林农贷”项目制，该项目制面向全省，对取得林权权属证书的林农，推出了“林农贷”这款数字化林业品牌创新产品。

该产品的最大特色是采取项目制集中授信，给予全省林农一个总额度；当从事林业相关产业、满足贷款条件的林农有信贷资金需求时，由当地林业局推荐向银行申请贷款。贷款流程应用数字化手段，农户在家动动手指、手机操作，便可提款。

交行方面表示，交通银行江西省分行将继续对接好各级部门，优选客户，简化审批流程，助力“林农贷”加速驶入农村金融服务领域，努力为吉安普惠金融试验区建设、乡村振兴战略的落地做出更大贡献。

精准定制  覆盖特色产业链

走在江西省赣州市南康区街头，随处可见家具厂商的店面招牌。“买全球、卖全球”，南康区展现出家具产业的蓬勃生机。

“大到独门独户定制全套家具，小到胶水螺丝等零件，都可以在这里找到身影。只有你想不到的家具，没有南康做不出的家具。”当地厂商骄傲的表示。

据了解，南康拥有全面而完善的家具产业链，产值从2012年的刚过百亿到2020年突破2000亿元，八年增长20倍，成功打造了中国乃至世界产业链条最全，产值规模最大的家具产业集群，被国家林草局授予中国实木家具之都称号，现在的南康正向着5000亿产值大步迈进。

特色产业的深入发展，离不开金融机构持续助力，为助推当地特色产业发展，深化普惠金融力度，交行针对家具产业链上中下游推出了多项定制产品。

以自然人为借款主体、为上游木材交易商制定的产品“木易贷”、针对南康家具生产企业的“助业家具贷”，正是交行结合当地产业，因地制宜最新推出的特色产品。

交行方面介绍称，“木易贷”为线上产品，通过借款人在交行 AUM值作为线上申请依据，真实经营情况作为下线核实，给予借款人的经营性贷款，担保方式可以是纯信用或信用+抵押的方式。助业家具贷则根据电费情况作为核定额度的依据，对客户申请的贷款进行测算,给予最高200万的信用贷款。

赣州市南康区城发家具产业智能制造有限责任公司成立于2019年11月6号，是南康首个智能共享备料示范中心。智能化设备的投入，能够提升企业产量和效率，控制质量和成本，节约当地家具企业的生产成本，助推南康家具产业由“家具”向“家居”、“制造”向“智造”发展。但是智能设备的前期投入成本以及突发疫情的影响，使得该公司面临资金成本的压力。为支持家具企业转型升级，交行的工作人员表示，该行一共给了城发家具4000万的综合授信额度，可以为客户提供发放承兑汇票、国际信用证等方面提供便利。下一步将围绕核心企业的上下游企业推进供应链金融。

赣州市南康区双发家具有限公司主营产品为小家居套系。公司经营范围为家具、工艺品生产、加工、设计、批发、零售、网络销售，货物进出口贸易。主要原材料为非洲木材，主打现代风。

“我们原料需要到海外采购、在国内进行加工，疫情发生后受到了一定的影响。同时设备智能化、自动化也需要管理成本。交行在我们遇到困难的时候，帮助公司及时解决了资金周转的问题，这笔资金是我们的原材料充足的保障，对企业整个持续稳定的发展有非常大的帮助”赣州市南康区双发家具有限公司董事长占邱德明言语中饱含谢意。

他所说的，是交行于9月18日向其发放的80万元首笔助业家具贷。

数据显示，自赣州、吉安两市普惠金融改革试验区设立一年来，该行在两地累计投放普惠“两增”贷款10.89亿元，服务普惠“两增”客户数836户。而今年以来，通过“一县（区）一业、一村一品”等方式，开发特色专属金融服务产品，交行精准满足了各个地区涉农场景的金融需求。

截至2021年9月末，交通银行两增贷款较年初净增946.43亿元，增幅41.68%；两增客户较年初净增5.21万户，增幅35.21%；普惠型小微企业贷款平均定价较上年下降了20个BP。截至9月末，交行涉农贷款较年初增长484.47亿元，增幅8.45%；交行普惠型涉农贷款余额较年初净增88.05亿元，达成阶段性目标。

总分联动  数字赋能乡村振兴新发展

“普惠金融、乡村振兴的未来方向，在于数字化转型。”交行江西省分行行长岳磊多次强调。

诚然，随着金融与科技的加速融合，科技已从过去的支持、保障的从属地位，发展成为引领、重塑的驱动力量，成为银行业的重要核心竞争力。而普惠小微、乡村振兴对银行服务触点的下沉方式以及成本效率提出了考验。

为满足农业经营主体经营地点分散、往返办理业务成本高的特点，该行优化线上服务，接入政务平台：在省内政务服务平台“赣服通”，首家搭建金融服务专区，上线“普惠e贷”“线上抵押贷”“税融通”等全线上金融产品，与政府机构智能直连，实现“电子亮证”“抵押直联”“线上开户”等功能，农户在家动动手指，便可体验全线上银政服务。

为满足小型农业经营主体“金额小、期限短、频率高”的需求特点，该行优化系统设计，降低操作成本，提升放款效率，拓展具有数字化特色的融资响应：“林农贷”依托林业金融服务平台林农权属大数据和林银协同服务机制进行数据交叉验证，并通过信息的实时共享，持续监控林农林权及经营变化情况；“电融通”“助业家具贷”均基于国家电网的数据，以企业的电费情况构建授信评估模型的纯信用贷款，并提供企业电费管家线上缴费服务。

面对客户经理贷后走访路途远，经营状况核实难的情况，该行搭建数据分析模型，嵌入贷后监控系统，实现风险与收益的兼顾：“客户统一风险视图”系统功能实现工商、司法、征信、税务、行内情况等客户信息的集中抓取，3-5分钟即可实现重要风险点的贷前核实。“风险监控预警功能”通过大数据模型评定客户风险等级，提升贷后管理效率。

下一步，交行计划进一步对接整合相关外部数据源，加快推进业务线上化程度和数字化风控能力，向经营良好的新型农业经营主体提供更多的信贷支持。