记者 韩宋辉 4月12日，银保监会发文要求金融机构要全力支持货运物流保通保畅工作。在加强保险保障方面，银保监会表示，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

中国精算师协会创始会员、资深精算师徐昱琛接受上海证券报记者采访时表示，货车司机、快递员等特殊岗位的职业重要度在不断提升。这些人群在工作中，会面临一些风险。一是意外风险，主要是开车送货、送快递路上的一些意外事故；二是当前疫情下他们面临被隔离的风险，比如送货过程中感染新冠肺炎被隔离；三是快递员、外卖小哥属于灵活用工，他们工作中出了事故比如撞人等，会面临比较大额的赔偿风险。

那么，这些群体目前的保障情况如何呢？徐昱琛介绍，首先在社会保障层面，如果灵活用工的平台没有给他们上社保，他们可以自行参加城乡居民医保和养老保险。其次在平台层面，一些灵活用工平台会提供一些基础保险保障，快递员、外卖小哥如果送货途中发生交通事故，这些保险可以理赔部分金额，目前这类保险普遍需要外卖小哥们自己缴纳保费投保。最后在商业保险层面，市面上有一些投保条件不严苛的医疗补充保险、意外险、养老险，新兴就业群体可以自主投保。

相对而言，这些新兴就业群体整体保障程度要低一些。徐昱琛表示，一方面，外卖小哥、货车司机等群体不是特别了解自身风险，自主投保的积极性不高；另一方面，保险公司业务员对这些群体关注度也不够，没有积极地给他们推荐介绍产品。同时，市场供给方面针对这些群体的专属产品是比较少的，有些灵活用工平台还把保险产品当成平台的"摇钱树"，收取外卖小哥们高于保费成本本身的费用，从中牟利。

徐昱琛介绍，目前，货车司机方面，保险公司在车险方面跟一些科技公司合作，利用一些监控装置、报警装置来应对货车司机的疲劳驾驶情况，以降低货车车险出险率。对于外卖小哥、快递员等人群，保险公司也推出了灵活用工保，依托一些灵活用工平台给他们提供保障。

为了提高这些群体的保障水平，徐昱琛给出以下建议：一是灵活用工平台要做好信息披露，让外卖小哥能够通过平台或者保险公司采购到性价比较高的、与自身需求贴切的保险产品。二是保险公司对目前的保险产品供给做一些改进，围绕这些群体开发专属保险产品。三是保险公司要和灵活用工平台做好合作，从产品开发数据、产品销售，到后续的服务紧密结合，从而降低产品保费和销售费用，提高产品性价比。四是保险公司多利用科技手段来防范和降低这些人群的风险，提高风险防控能力，增强业务可持续性。

"其实，货车司机群体本身的高风险主要在驾驶过程中，货车车险中的一些防风险技术也有助于防范货车司机意外风险。那么，保险公司可以把意外险和货车车险作为组合产品销售给货车司机，让其整体投保性价比更高。"徐昱琛补充道。

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