近日，众惠财产相互保险社（以下简称"众惠相互"）披露2022年年报。年报显示，2022年累计实现原保费收入8.14亿元，保费规模较上年同期增长48.78%，规模及增速均创开业以来新高，会员人数已超过226万人。开业六年来，众惠相互依靠相互保险机制优势，围绕"一老一小"、带病慢病、货车司机新经济从业者等特定人群，发挥"会员制"特色，丰富会员保障权益形式，展现中小险企差异化发展路径和高质量发展模式。

业务结构稳步优化，着重聚焦健康领域

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据了解，2022年，众惠相互严格遵循市场规律、抢抓行业机会、落实发展思路、践行战略目标，制定科学、合理的业务举措以适应业务发展实际需要，实现了在医院场景中、垂直领域内、相互形态下的独具特色的保险产品、服务能力输出，业务实现多点突破。

从业务结构来看，众惠相互将业务主攻方向锁定在健康险领域，并在带病体保险、管理式医疗、互联网场景、城市型保险方向进一步深入探索。2022年累计实现原保费收入81,361.77万元，其中，健康保险实现原保费收入73,561.48万元，占比90.41%，规模同比增长39.74%，，健康险持续成为第一大险种，业务结构稳步优化。

众惠相互在筑牢业务基础的同时，明确以医疗领域为发展主线，积极发挥相互优势，坚定差异化发展方向，聚焦特定垂直领域，积极寻找国民健康与保险产业的结合点。通过与垂直龙头企业合作，借鉴其常年积累的数据和服务能力，提供直达投保人实际需求的保险及其他增值服务，形成产业闭环，做到消费者、保险公司和产业方的多方共赢。尤其针对慢性肾脏病患者，已深耕实践近5年，在产品创新和客户经营上呈现稳定市场竞争能力。截至目前，众惠相互已累计开发肾病相关产品共计16种，涉及透析、肾脏移植手术、血液灌流、肾穿刺、造瘘手术、甲状旁腺切除术等，肾病场景中意外、医疗、津贴保障责任，实现了分病种、分年龄、分性别、分阶段定价，为目前国内最全的肾病领域保险，极大地填补了肾脏人群的保障空白；累计承保人数超4万人，以主打产品--肾爱保为例，其续保率近60%，远超其他短期医疗险产品；非健康体投保比例超过70%，投保用户大多为带病投保，且对健康管理具有严格依附性，有效延缓了病情恶化周期，实现了正循环，缓解患者经济生活压力，成为国家社保体系的有益补充。

以政策为导向，找准定位走高质量发展之路

自成立以来，众惠相互坚持以政策为导向，将国家战略、政府倡导、社会需求与实际经营相结合，积极发挥相互保险机制优势，着力在基层社会治理、健康中国、农村保障等领域实践，促进普惠金融发展服务国计民生，取得了较好的社会和经济效益。

2022年，为助力解决新经济新业态从业人员社会保障难题，众惠相互针对高风险人群——货车司机开发了系列专属普惠保障产品，包括"互助保"、"卡友保"等，以专属定制的理念，有效缓解医疗负担。该项目最大的特点是，除风险保障外，众惠相互联合国内最大的货车司机社区平台"卡友地带"，结合货车司机的活动场景，创新组织安全倡议及安全测试等服务活动，有效增强货车司机安全驾驶意识。据统计，已累计超过20万余名货车司机报团取暖，参与活动的货车司机超过百万人次，影响货运从业近千万人次，"互助保"承保会员的事故发生率较往年下降31.7%，实现了可量化和有效的风险减量管理。

在服务新市民方面，众惠相互在改革前沿阵地——深圳，发起由单一险企承保、意外险作为主险的保障计划——深圳众惠保，涵盖意"意外+医疗+重症津贴"，通过普惠、公益、透明的相互保险机制，为深圳市民提供优质的意外保险保障。作为与传统保险不同的创新型产品，"深圳众惠保"为每位参保会员开设个人风险保障账户，按照季度进行结算，分配经营结余，全体会员共享风险管理成果，鼓励每个人管理自身风险，不断提升广大会员的福利和保障，体现会员"共建、共治、共享"理念。深圳众惠保承保会员中新市民占比超过10%，以金融服务帮助新市民融入城市新生活。在北京上线的"爱她保"，作为女性专属产品，不限户籍，开放新市民参保，只要有全国基本医保、在北京生活的适龄女性群体都可以参保，取得了良好的市场口碑。

近年来，众惠相互聚焦儿童、老人、新经济从业者、特病等人群风险保障不足的社会热点问题，发挥社会性企业责任，持续推出了多款针对"中低收入、高风险、弱势群体"简便灵活、惠而不费的相互保险产品和多样化、个性化的保险服务，兜牢民生底线，促进社会保障体系健全，充分发挥金融行业社会治理功能等核心作用，服务经济社会和行业，找准中国式相互保险的自身定位，努力走出一条高质量发展之路。

以会员为中心，围绕医疗场景打造第二增长曲线

2022年12月，中国银保监会海南监管局、海南省卫生健康委员会联合发布《关于推动创新医生医疗责任互助保险机制工作的指导意见》（琼银保监发〔2022〕10号），推动相互保险创新模式在海南省先行先试。文件明确指出根据《海南自由贸易港制度集成创新行动方案（2020-2022年）》，探索在医生医疗领域试点推广互助保险机制，进一步完善医患纠纷处理机制，实现人民健康、医患和谐、社会安宁的社会治理目标，构建与海南自由贸易港建设相适应的医疗质量管理和风险综合保障体系。

清华大学医院管理研究院杨燕绥教授表示，从国际经验来看，由于组织形式和治理规则的差异，相互保险在医生医疗领域具有独特优势，该模式是基于共体风险相关人制定治理协议，建立共同体基金，按照协议理赔，能够适应健康管理服务的高成本和微利特点，因此发展相互保险是有意义的尝试。

在政策指引上，众惠相互更加明确了下一步发展主线，有效承接创新医生医疗互助保险机制形成和落地，构建医疗风险防控解决方案，完善医患纠纷处理机制，体现相互保险社会治理价值，打造医院医防融合服务新模式。同时，依托自身资源，推动在医院场景下实现业务补充，形成医院、医生、患者"三位一体"的医疗场景保险服务，积极打造第二增长曲线。

此外，作为"会员制"保险机构，众惠相互在会员权益保护方面，通过会员恳谈会、会员大会、会员服务评价、意见征求等多种形式，让会员充分参与产品设计升级及结余分配等重大事项的决策工作，有效改善业务流程和完善服务质量，充分维护会员作为消费者和所有者的双重权益。2022年，众惠相互累计会员人数已突破220万人，具备稳定会员基础。

在相互保险组织中，会员与机构之间是长期互信、利益统一的关系，相互保险机构核心经营目标就是充分保障会员价值最大化。会员是其重要支持者和监督者，更是成长发展和经营成果的享受者，因此有天然的"基因"优势和动力去主动管控自身风险。众惠相互通过特色实践，更加验证了相互"会员制"保险运营模式，以向善理念有效丰富了会员服务形式，展现中小险企差异化发展路径和高质量发展模式。

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