作者 | 《财经》记者 李阳 宋文娟 赵成 编辑 | 施智梁

新能源专属保险推出，也不会导致所有新能源车型都大涨，而是让电动车投保理赔更有法可依

一夜之间，"特斯拉车主保费暴增"成热议话题。

近日，有网友吐槽Model Y高性能版保费从8000元涨到了1.4万元，涨幅达到恐怖的80%。有评论称："省下的油钱不够交保费了。"

出现这一场景的源头是刚刚推出的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》。按照规定，从2021年12月27号开始，所有新能源汽车将采用专属商业保险条款进行投保，新能源汽车正式进入专属保险时代。

推出新能源专属保险后，过去不被纳入保障范围内的"三电"系统，均被纳入保障，各新能源车型的保险费用出现了一定幅度的调整。

"当我看到新能源车保险费大涨新闻的时候，我的第一反应是涨价，第二反应是怀疑新能源车是不是更危险。"一位新能源车主向《财经》记者表示。

事实上，新能源车保费暴涨是一个谬论。

《财经》记者多地走访发现，新能源汽车保险费用浮动有涨有跌，大多车型变化不大，即便是特斯拉也并非并不是所有车型的保费都有大幅提升，销量最好的标准续航版Model 3和Model Y保费涨幅不到1000元。相对来说，高端车型涨幅普遍较高。

一位财险公司车险部负责人向《财经》记者表示，"包括特斯拉、蔚来、小鹏等这些25万元以上的车辆，大概率这几个月涨价的居多。市面上比较常见的低价、当前市场主流的新能源车辆应该还是会降价或者是维持不变。"

根据中国保险行业协会此前下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，总体来看，新能源汽车的三者责任险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体反而下降约0.8%。

这意味着新能源专属保险的推行，对消费者而言并不是一次"割韭菜"式的涨价，具体费用的涨跌，取决于各个公司对于它的风险判断，判断纬度包括车辆本身、驾驶员以及使用情况。

新能源车进入专保时代，有车型保费暴涨80%，也有车型不涨

在新能源专属保险推出以前，新能源车主投保难、赔付难是常见现象。相比传统燃油车，新能源车多了电池起火和充电导致爆燃等风险，而按照燃油车的保险条款，电动车最重要的"三电"都不在保障范围内。

这次推出的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，承保车型包括纯电动车型、插电式混动车型以及燃料电池车型等，终于将新能源汽车的"三电"正式纳入保障范围。同时针对新能源车特有的使用场景如充电等，保险如何进行赔付都做了明确的规定，还额外增加了三项充电桩附加险，供车主按需购买。

新能源专属车险的推出不仅让电动车投保和理赔变得有法可依，还进一步扩大了保障范围，但随之而来的则是保险价格的全面调整。

网络上持续发酵的特斯拉保费暴涨80%，只是本次调整的一个小切片。从整个新能源汽车市场来看，本次保费调整反而使得新能源汽车保险费用更为合理。

某财险公司车险部总经理告诉《财经》记者，"总体而言整个新能源车三者险的保费是有一个下降，但是车损险保费会根据车型的不同有升有降。特斯拉我们在做测算的时候也发现并不是所有的车型都上涨的，也有车型下降。"

事实上，特斯拉也仅有高性能版的保费涨幅上涨，在特斯拉体验中心，销售人员向《财经》记者展示了昨天一位车主提车的保单，保单显示，该用户选购的是一台Model Y长续航车型，其第一年的保险费用共计9856.82元，而此前该车型的保费是8000多元。至于特斯拉销量最好的标准续航版Model 3和Model Y保费涨幅不到1000元。

《财经》记者走访其他新能源汽车体验店发现在推出新能源专用保险后，保费大幅上涨，只是极少数车型的特例，大部分车型的保费价格变化其实都在可接受范围内。

例如，理想汽车体验店销售人员就向《财经》记者表示："我们产品的保险费用没有任何幅度的调整，理想one的裸车价是33.8万元，因为我们的产品是油电混合，所以保险费用和以前一样还是6000多元，没有任何调整。"

蔚来汽车同样涨幅不大，"保险新政执行后，蔚来全系产品的保费提升30%。"蔚来汽车体验店的销售表示："保费是根据裸车价格定的，裸车价格越高，保费越高，以ES8为例，原来7000元的保费，在提价后，变为9100元了。"

至于售价更为平价的威马则完全没有涨价的意图。威马体验店销售人员就向《财经》记者坦陈，"我们还没有听说威马汽车的保险要涨价，这可能与我们产品价格不到25万元有关。"《财经》记者了解到，目前威马在售车型为威马W6，其高配车型优惠完售价为16.68万元，而此前的威马EX5已停产。

从整体结果来看，三者险和乘员险变化幅度不大，保费变动主要体现在车损险上，针对车型不同涨幅不一，涨幅较大一般是售价较高的高端车型，而有些售价较低的车型保费反而还略有下降，25万元的价格标尺是保费涨跌的分水岭。

新能源车主赚了还是赔了？

新能源汽车保费暴涨的恐慌，其实是舆论导向下的错误认知。

一位财险公司车险部负责人就向《财经》记者解释，"据我们测算，25万元以下的车型占大部分市场，25万元的车型虽然相对比较少，但影响比较大，都是比较知名的品牌，蔚来、特斯拉都是这些车型，它的保有量也相对比较大一些，所以市场反应会大一些。"

事物的发展往往是多面，看到A面的同时，也应该看到B面。目前市面上销量最大的车型五菱宏光MINI EV的保费并没有上涨，但五菱宏光MINI EV的品牌效应不如特斯拉。"所以大家更多关注到涨价部分，而没有注意到降价的车辆。"该负责人表示。

"另外需要注意的是，新能源车险承保主要集中在一些大的保险公司主体上，小公司基本上不太有兴趣承保新能源车险。所以一定程度而言，新能源车险的定价权是比较集中的，因为新能源车主可选的公司确实会比较少一些，它的风险确实要比传统汽车高一些。"

某车险界人士告诉《财经》记者，"特斯拉有一个特点，它的零配件、维修成本会比较高，所以对于保险公司来说之前是有承保经验的。在这一次做费率精算方案的时候，保险公司也充分考虑了这些因素，把该提的价格提起来，但是对于零整比相对比较低，经过验证车辆使用比较好的这一部分车型的纯风险保费也有下降。此外，新能源专属车险多了几个附加险，也会带来一定的保费上涨。"

在《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布的同一天，中国精算师协会也发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，已为行业新能源汽车保险产品定价提供了基准，可作为看待新能源车保费的重要参考。

而根据中国保险行业协会此前下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。总体来看，新能源汽车的三者责任险和车损险基准保费，较现行传统车险的基准保费，整体下降约0.8%。其中三者责任险基准保费下降0.1%，车损险基准保费下降1.2%。据估算，将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者责任险，同等条件下，保费持平或下降。

图片来源：中国保险行业协会《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》

从纯风险费率上看，25万元以下车价不涨费，25万元以上车价部分车型会涨费，但涨费幅度原则上不超过3%；从险种来看，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨；三者险25%降费，62%不变，13%上涨。

因此，新能源汽车专属保险的推出，不仅让电动车投保和理赔从无序变得有法可依，在价格上也更为合理，整体来看，保费反而是有所降低。

通常，保险公司在做新能源车产品定价的时候，会充分考虑成本和经营以及车型，包括地区之间的综合的情况来考虑费率进行理性定价。也就是业内常说的三从：从车、从人、从用。

另外，新旧车涨价是不同的，其一因为监管条件限制，新家价格有上限，旧车上限比较宽松。其二定价层面上，保险公司对新车信息掌握很少，较难定价，但是旧车掌握信息比较多，价格波动上，新车相对稳定，旧车波动大。

具体价格，取决于各个公司对于它的风险判断。"有些车主的风险会比较高，有些风险是很低的，在不同的车主之间他它的价格差异我觉得有可能达到两倍。"另一位财险公司车险部负责人告诉《财经》记者。

以特斯拉为例，特斯拉使用的全铝一体铸造车身简化了设计，提升了生产效率，但碰撞后无法钣金，只能一体更换，大幅提高了维修成本，加上特斯拉奇高的零整比和维修费用，所以才出现了Model Y高性能版保价上涨80%的现象。

对于大多数消费者而言，新能源汽车专属保险的推出并不会大幅提高购车成本，反而是更有效地保障了自身的利益。

值得一提的是，相较于传统车，新能源汽车的数据化优势更为突出，对汽车的三电系统有精准且可控的后台监管，即后台可以随时监控一辆新能源汽车的"健康"状况。从保险的角度来看，更利于做到一车一价。

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